這次疫情并不會在根本上影響中國經(jīng)濟的長期向好趨勢，但在短期內(nèi)中國經(jīng)濟將面臨陣痛和挑戰(zhàn)。經(jīng)濟決定金融，今年年初的黑天鵝無疑將對金融業(yè)，特別是銀行業(yè)產(chǎn)生巨大影響。

其中資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響將大于資本業(yè)務(wù)的影響，對公業(yè)務(wù)影響大于零售業(yè)務(wù)，無抵信用類業(yè)務(wù)影響大于有抵類業(yè)務(wù)，區(qū)域中小銀行影響大于全國性銀行，互金等非銀金融機構(gòu)影響大于傳統(tǒng)金融機構(gòu)。因此，我們需要關(guān)注信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險和輿論風(fēng)險。

商道童言(Innovationcases)觀察到有四個方面值得關(guān)注：

1中小企業(yè)面臨生死存亡的邊緣，影響金融機構(gòu)風(fēng)險和資產(chǎn)質(zhì)量

中小企業(yè)受疫情影響停工停產(chǎn)，導(dǎo)致短期償債能力下降，餐飲、交通、百貨等零售業(yè)，以及養(yǎng)殖、種植農(nóng)業(yè)受損嚴重。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2020年企業(yè)營業(yè)收入大幅下降，八成企業(yè)維持不了3個月生存。

從金融機構(gòu)的角度來看，這些中小企業(yè)客戶大多是由中小銀行服務(wù)的，因此城市商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行和信用合作社以及互助金融機構(gòu)受到的影響更大，尤其是在湖北、廣東，浙江等地區(qū)，需要引起重視和處理。

同時行業(yè)短期風(fēng)險分化，社會融資短期內(nèi)可能下降。旅游、交通運輸、制造業(yè)、房地產(chǎn)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)受到較大沖擊。由于疫情前景不明朗，物資運輸和人員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)條件較差，特別是民營企業(yè)和勞動關(guān)系相對寬松的小微企業(yè)，創(chuàng)業(yè)一般會明顯推遲，這將影響他們的融資需求、意愿和預(yù)期。社會融資可能面臨短期周期性下降的壓力，需要抓住疫情后消費回升和政府穩(wěn)定增長的投資機遇。

2線下金融場景受沖擊導(dǎo)致線上場景探索加速

目前許多銀行正在向零售業(yè)轉(zhuǎn)型，消費金融是其中一個突破性的重點。但從短期來看，當(dāng)前疫情普遍降低了居民日常食品、住房、銀行等消費需求;同時，消費品由于物流中斷供應(yīng)不足。

特別是由于推遲復(fù)工和防止大規(guī)模人員聚集，汽車、線下教育、旅游等線下場景業(yè)務(wù)受影響較大。短期內(nèi)，疫情必將對銀行零售貸款和信用卡分期付款、消費金融公司產(chǎn)生一定的不利影響。

線上場景探索沖抵部分線下場景的消極影響是其中一個出路，但這將進一步考驗機構(gòu)的業(yè)務(wù)、風(fēng)險控制和技術(shù)實力。

從長遠來看，中國消費市場有著強勁的增長勢頭，而且正處于城市化和收入快速增長的高峰期。疫情結(jié)束后將出現(xiàn)一輪消費雙增長的浪潮，線上場景在5G、云服務(wù)等新技術(shù)的支撐下，會有更多的發(fā)展空間。

3新興業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，考驗金融機構(gòu)的客服能力轉(zhuǎn)型

目前，融資需求也有較大幅度增長的機會，短期內(nèi)最突出的是與防疫工作密切相關(guān)的醫(yī)療、衛(wèi)生、健康、居民生活必需品的生產(chǎn)、運輸、銷售等領(lǐng)域，以及為防疫催生的家庭辦公、網(wǎng)絡(luò)娛樂、網(wǎng)絡(luò)教育、電子商務(wù)、智能技術(shù)等科技創(chuàng)新領(lǐng)域。

金融機構(gòu)多數(shù)有服務(wù)醫(yī)療衛(wèi)生方面的客戶經(jīng)驗，但往往難以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)娛樂、網(wǎng)絡(luò)教育等輕資產(chǎn)企業(yè)的快速服務(wù)需求，主要是因為缺少足夠的額抵押擔(dān)保物。而輕資產(chǎn)企業(yè)最重要的特點是固定資產(chǎn)和實物抵押資產(chǎn)較少，能夠體現(xiàn)企業(yè)的競爭優(yōu)勢。企業(yè)創(chuàng)造效益的主要資源驅(qū)動力在于人才、專利、產(chǎn)品設(shè)計、品牌建設(shè)、營銷渠道、技術(shù)研發(fā)、客戶管理等無形和非物質(zhì)資產(chǎn)。如何把握資產(chǎn)輕企業(yè)的生命周期和業(yè)務(wù)特點，提供信貸金融服務(wù)，將考驗傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新能力。

4金融科技應(yīng)用將加快落地

金融機構(gòu)往往偏重線下業(yè)務(wù)線上化，重渠道輕運營，重零售輕對公，重前臺輕中后臺，重業(yè)務(wù)輕管理。導(dǎo)致金融科技在宣傳中重視，但在實踐操作中良莠不齊。

隨著疫情的沖擊，網(wǎng)上銀行、掌上銀行相關(guān)服務(wù)體現(xiàn)出比24小時自助設(shè)備更大的優(yōu)勢。遠程辦公輕松實現(xiàn)遠程打卡、遠程培訓(xùn)、遠程審批帶來了新的工作景象，甚至有機構(gòu)實行遠程審計、遠程核保，整體業(yè)務(wù)保持穩(wěn)定運行。對于未來機器人催款客服、遠程協(xié)同也不會是想像。

關(guān)鍵詞： 疫情對國內(nèi)金融業(yè)的影響