長期醫(yī)療保險(xiǎn)“破冰”。

隨著健康險(xiǎn)新規(guī)及相應(yīng)政策落地，人保健康、太保壽險(xiǎn)、平安健康、新華保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司近期先后推出了保證續(xù)保期間超過6年、費(fèi)率可調(diào)整的長期醫(yī)療保險(xiǎn)。

長期醫(yī)療保險(xiǎn)(費(fèi)率可調(diào))指的是保險(xiǎn)期間超過1年或者不超過1年但含有保證續(xù)保條款、且保險(xiǎn)公司在一定條件下可整體調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率的醫(yī)療保險(xiǎn)。

這對于“保民”而言，是實(shí)實(shí)在在的利好。根據(jù)法律法規(guī)要求，除特定情形外，保險(xiǎn)合同成立后投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。因此，消費(fèi)者投保長期健康保險(xiǎn)后，因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)增加，或者保險(xiǎn)公司停售該產(chǎn)品，在合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)保險(xiǎn)公司仍然要履行合同責(zé)任。這是長期保險(xiǎn)區(qū)別于短期保險(xiǎn)的重要之處。

長期醫(yī)療險(xiǎn)更受消費(fèi)者青睞2019年11月，銀保監(jiān)會發(fā)布了新修訂的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，其中明確可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品中約定對長期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。2020年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于《長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)事項(xiàng)通知》，明確了費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整的基本要求與原則。

某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者指出，在此之前，由于缺乏費(fèi)率調(diào)整政策的明確支持，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)開發(fā)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，只能開發(fā)1年期或期限非常有限(如6年內(nèi))的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，用停售老產(chǎn)品升級新產(chǎn)品的模式應(yīng)對未來的醫(yī)療通脹和醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用高企。這一點(diǎn)也是消費(fèi)者對這類產(chǎn)品最大的疑慮，他們擔(dān)心保險(xiǎn)公司隨意停售導(dǎo)致其未來無法獲得必要的醫(yī)療保障。

目前，人保健康、太保壽險(xiǎn)、平安健康、新華保險(xiǎn)上市的長期醫(yī)療險(xiǎn)分別為好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)、安享百萬醫(yī)療險(xiǎn)、e生保長期醫(yī)療險(xiǎn)、康健華尊醫(yī)療險(xiǎn)，保證續(xù)保期間分別為終身、15年、20年和10年。

以平安健康的e生保長期醫(yī)療險(xiǎn)為例，客戶每年可享一般醫(yī)療保險(xiǎn)金200萬元，120種特定疾病保險(xiǎn)金200萬元，保證續(xù)保期間總限額800萬元;投保年齡覆蓋0-55周歲，年免賠額1萬元外，保障范圍內(nèi)100%賠付，保障范圍涵蓋住院醫(yī)療、住院前后30天門急診及指定門急診醫(yī)療。設(shè)置家庭費(fèi)率折扣，3人及以上可享9.5折優(yōu)惠。

太保壽險(xiǎn)的安享百萬醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)期間15年，且若當(dāng)年未發(fā)生過理賠，下一年度保額將有機(jī)會提升，一般醫(yī)療保險(xiǎn)金、特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金、重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金的年給付限額分別增加20萬元，最高可分別增加至200萬元、300萬元、500萬元。105種重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金不設(shè)免賠額，責(zé)任內(nèi)百分百賠付。

前述保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人續(xù)稱，長期可調(diào)費(fèi)的保證續(xù)保產(chǎn)品形態(tài)與國際健康保險(xiǎn)接軌，給經(jīng)營長期健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，提供了應(yīng)對長期醫(yī)療通脹等賠付風(fēng)險(xiǎn)的制度保障，從根本上解決了保險(xiǎn)公司先前不敢嘗試開發(fā)長期產(chǎn)品的問題，推動了健康保險(xiǎn)向多元化發(fā)展，為消費(fèi)者提供了靈活的長期健康保障。

目前，市場上的醫(yī)療保險(xiǎn)以短期保險(xiǎn)為主。2016年以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，“百萬醫(yī)療”憑借其低費(fèi)率、高保額、保障全的特征，低保費(fèi)即可獲得高保障，直擊高額醫(yī)療費(fèi)用痛點(diǎn)，成為市場最主流的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。2019年，醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2442億元，同比增長32%，高于行業(yè)總保費(fèi)增速約20個百分點(diǎn)，占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)的34.6%，其中約80%為短期險(xiǎn)。

天風(fēng)非銀團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，長期醫(yī)療保險(xiǎn)能夠更好地滿足消費(fèi)者長期保障的剛需，解決短期醫(yī)療保險(xiǎn)“穩(wěn)定性”較差的問題(短期醫(yī)療保險(xiǎn)停售就不能續(xù)保)，長期醫(yī)療保險(xiǎn)將更受消費(fèi)者青睞。

據(jù)此推斷，長期醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)增量可期。一方面，未來，存量的短期醫(yī)療保險(xiǎn)客戶進(jìn)行產(chǎn)品轉(zhuǎn)換將帶來較大增量;另外，長期醫(yī)療保險(xiǎn)也有助于吸引未購買過醫(yī)療保險(xiǎn)的新客。

太保壽險(xiǎn)的安享百萬醫(yī)療險(xiǎn)長期醫(yī)療險(xiǎn)的兩組銷售數(shù)據(jù)印證了這一判斷。8月25日零點(diǎn)上市，截至8月26日16時(shí)，上市僅40小時(shí)已有近69萬客戶投保購買，相當(dāng)于每秒有4至5名客戶投保;僅用7天時(shí)間就吸引了120萬客戶投保。

理賠、就醫(yī)等增值服務(wù)將成競爭重點(diǎn)永安保險(xiǎn)人身險(xiǎn)(健康險(xiǎn))管理部總經(jīng)理鐘鵬對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，健康保險(xiǎn)的競爭最終將走向風(fēng)控能力的競爭，保險(xiǎn)公司只有加強(qiáng)專業(yè)化能力建設(shè)，從產(chǎn)品開發(fā)、銷售、核保、理賠、控費(fèi)等環(huán)節(jié)層層管控，才能使賠付率和費(fèi)用率在可接受范圍內(nèi)，使得醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)率隨著醫(yī)療通脹緩慢上升，維系住老客戶，吸引新客戶進(jìn)來，保持經(jīng)營的穩(wěn)定性。

從目前上市的長期醫(yī)療保險(xiǎn)看，不再單純是保險(xiǎn)保障產(chǎn)品，更是保險(xiǎn)公司布局健康管理生態(tài)閉環(huán)的切入點(diǎn)。

例如，太保壽險(xiǎn)的安享百萬醫(yī)療險(xiǎn)為客戶提供特定疾病及重大疾病就醫(yī)綠通服務(wù)、重疾二次醫(yī)療服務(wù)、不限次全國住院墊付服務(wù)和全國院后照顧服務(wù)。

中國太保對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民保險(xiǎn)意識的提高，保險(xiǎn)客戶的需求在不斷升級。從醫(yī)療層面來說，一方面，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為社保之外的有效補(bǔ)充，被越來越多的老百姓納入個人及家庭的保險(xiǎn)計(jì)劃之中;另一方面，客戶對于保險(xiǎn)的期待已從過去的“財(cái)務(wù)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)對沖”延伸到更專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和更全面的配套服務(wù)。

平安健康的e生保長期醫(yī)療險(xiǎn)，客戶可以在平安健康A(chǔ)PP開通健康信用，累積健康信用分，第二年續(xù)保時(shí)可享最高20%的費(fèi)率優(yōu)惠。

平安健康A(chǔ)PP建立了一個健康信用體系，即客戶通過平安健康A(chǔ)PP完成對應(yīng)的健康動作，如上傳每日步數(shù)、上傳體檢報(bào)告等，即可獲取及累計(jì)健康信用分值。平安健康通過掌握用戶健康數(shù)據(jù)，分析健康狀況和運(yùn)動習(xí)慣，預(yù)測和反映個人未來的健康風(fēng)險(xiǎn)，管控風(fēng)險(xiǎn)。

近年來，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)創(chuàng)新方面呈現(xiàn)兩大新趨勢：一是產(chǎn)業(yè)鏈條“木桶效應(yīng)”增強(qiáng)，保險(xiǎn)服務(wù)的各個環(huán)節(jié)質(zhì)量大幅度提升;二是保險(xiǎn)服務(wù)生態(tài)圈與消費(fèi)者聯(lián)系更緊密，保險(xiǎn)業(yè)與醫(yī)藥、養(yǎng)老、互聯(lián)網(wǎng)等各行業(yè)實(shí)現(xiàn)共同聯(lián)動。以保險(xiǎn)為核心和紐帶，聯(lián)動多個平臺，集合大數(shù)據(jù)、人工智能、專業(yè)醫(yī)療康復(fù)及健康管理技術(shù)，構(gòu)建“線上+線下”全方位的健康管理閉環(huán)。

長期來看，保險(xiǎn)公司未來將持續(xù)加大在健康管理上的投入布局，并且通過營銷資源的整合，運(yùn)用科技將數(shù)據(jù)生態(tài)與傳統(tǒng)服務(wù)糅合，在健康保險(xiǎn)各個環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)服務(wù)提升，構(gòu)建更加高效、便捷的數(shù)字化服務(wù)體系，從而做到全流程風(fēng)險(xiǎn)管控。

天風(fēng)非銀團(tuán)隊(duì)指出，大型壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)公司經(jīng)營優(yōu)勢顯著，預(yù)計(jì)醫(yī)療保險(xiǎn)市場份額將向頭部集中。一方面，財(cái)險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大部分可能被長期醫(yī)療保險(xiǎn)替代(財(cái)險(xiǎn)公司不能經(jīng)營長期醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù))。另一方面，長期醫(yī)療保險(xiǎn)的經(jīng)營難度較大，且醫(yī)療保險(xiǎn)所需的服務(wù)頻次高于其他險(xiǎn)種，因此客戶規(guī)模大(定價(jià)數(shù)據(jù)豐富，風(fēng)險(xiǎn)分散更充分)，理賠服務(wù)更為便捷，對接醫(yī)療資源更為豐富的大型保險(xiǎn)公司更具優(yōu)勢。未來，理賠服務(wù)(如直賠服務(wù))、就醫(yī)增值服務(wù)將會成為長期醫(yī)療保險(xiǎn)的競爭重點(diǎn)。(李致鴻)

關(guān)鍵詞： 長期醫(yī)療險(xiǎn) 費(fèi)率