9月8日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信托公司個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)的通知》(下稱《通知》)，針對(duì)當(dāng)前部分信托公司在個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)調(diào)查、審批、協(xié)議簽訂、放款、收費(fèi)、催收等多個(gè)環(huán)節(jié)存在的突出問題明確監(jiān)管要求，重點(diǎn)從履行貸款人義務(wù)、改進(jìn)業(yè)務(wù)模式、規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等四方面針對(duì)性加強(qiáng)監(jiān)管。
信托公司的個(gè)人貸款即信托公司的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，近幾年來在信托行業(yè)轉(zhuǎn)型的大背景下，作為一類新興業(yè)務(wù)，被很多公司視作轉(zhuǎn)型的重要方向之一，參與的公司數(shù)量及業(yè)務(wù)規(guī)模均獲得迅速發(fā)展。
根據(jù)信托業(yè)協(xié)會(huì)調(diào)研數(shù)據(jù)，2017年末，信托公司在消費(fèi)金融領(lǐng)域的信托規(guī)模僅1000億元左右，截至2018年末，信托業(yè)合計(jì)開展消費(fèi)金融信托余額近3000億元，較上年增長(zhǎng)近200%，約有40家信托公司進(jìn)入消費(fèi)金融市場(chǎng)。目前尚無最新數(shù)據(jù)，不過21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在采訪中了解到，消費(fèi)金融仍是信托公司業(yè)務(wù)中增速較高的板塊。
信托公司消費(fèi)金融投訴增多高速發(fā)展的過程伴隨著諸多問題。一位信托公司人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，來自個(gè)人借款者的投訴是新托管公司接到的主要投訴之一，“銷售信托產(chǎn)品沒有什么投訴，開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)之后，投訴猛增，我們公司有超過70%的投訴都是來自個(gè)人借款者。”
北京銀保監(jiān)局此次發(fā)布的《通知》強(qiáng)調(diào)，信托公司應(yīng)參照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》審慎開展個(gè)人信托貸款業(yè)務(wù)、依法履行貸款人義務(wù)的重要原則，要求信托公司應(yīng)獨(dú)立審批貸款，獨(dú)立自主進(jìn)行貸款決策。同時(shí)，細(xì)化改進(jìn)業(yè)務(wù)模式的監(jiān)管要求，要求信托公司建立以貸款用途真實(shí)性為核心的貸前調(diào)查制度，保證貸款用途真實(shí)，貸款額度及期限合理并符合借款人還款能力，建立并執(zhí)行貸款面談制度;嚴(yán)格規(guī)范利息收取，明確貸款金額、期限、利率(年化)、利息計(jì)算方式(含計(jì)算公式)以及提前還款情況下的利息收取方式等關(guān)鍵信息;合同簽訂過程實(shí)施“雙錄”管理，鼓勵(lì)有條件的信托公司對(duì)合同簽訂全程錄音錄像;建立貸款支付管理制度，強(qiáng)化貸款資金的支付管理與控制。針對(duì)線上發(fā)放的符合互聯(lián)網(wǎng)貸款特征的個(gè)人信用貸款，要求信托公司參照互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定制定本公司的實(shí)施細(xì)則。
據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，信托公司開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)主要通過與消費(fèi)金融公司等第三方平臺(tái)合作，信托機(jī)構(gòu)由于有放款資質(zhì)可以扮演資金提供方，但一直以來，信托并無此類個(gè)人客戶積累，因此借助第三方平臺(tái)作引流推薦客戶，他們扮演助貸角色。
“消費(fèi)金融業(yè)務(wù)要信托自己搭建系統(tǒng)，并不是所有信托公司都做，而且信托也不太可能自己?jiǎn)为?dú)做，這種對(duì)接個(gè)人的業(yè)務(wù)很復(fù)雜，信托也沒有足夠的人力去單獨(dú)做。”另一位信托公司人士對(duì)記者說。
另一方面，少數(shù)幾家信托公司參與這一業(yè)務(wù)較早，比如外貿(mào)信托、云南信托、中航信托等，近幾年信托公司集中進(jìn)入，競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，藍(lán)海漸漸變成紅海。
監(jiān)管要求嚴(yán)控信托貸款外包風(fēng)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者分析：“北京銀保監(jiān)局出臺(tái)的這份規(guī)范文件非常具體并且很有針對(duì)性。依法履行貸款人義務(wù)、建立以貸款用途真實(shí)性為核心的貸前調(diào)查制度、合同簽訂過程實(shí)施‘雙錄’這些要求，都是原來的業(yè)務(wù)模式中缺位并且引發(fā)了很多問題的關(guān)鍵所在。”
上述信托公司人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者說，以其所在信托公司為例，在個(gè)人借貸業(yè)務(wù)模式中，公司和借款者整個(gè)過程是不會(huì)直接接觸的。合作的平臺(tái)公司會(huì)把客戶信息給到信托，但其中有些數(shù)據(jù)可能不真實(shí)，信托能履行的審核是非常有限的。
“原則上，合作平臺(tái)從大數(shù)據(jù)方面審查客戶的資信、還款能力，信托公司查詢征信問題。但事實(shí)上，合作平臺(tái)自身的導(dǎo)流渠道非常復(fù)雜而且比較亂，他們自己也有很多合作的APP渠道，引流過程中可能存在誘導(dǎo)因素，而且審核速度比較快，很多時(shí)候借款人自己都不清楚是從哪個(gè)入口轉(zhuǎn)進(jìn)去的。有些借款人通過還款時(shí)候的扣款機(jī)構(gòu)投訴到我們這里。”上述信托公司人士指出。
這種合作模式也導(dǎo)致壞賬較多，信托公司和外部合作平臺(tái)會(huì)通過提高利率來覆蓋不良的損失。記者了解到，優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，比如某知名O2O平臺(tái)的成本相對(duì)較低，大約為18%，其中該平臺(tái)會(huì)分成6%左右，其他資質(zhì)一般的平臺(tái)綜合成本可能更高一些，隨著整個(gè)市場(chǎng)各類利率的下調(diào)，利潤(rùn)空間也在壓縮。
針對(duì)與外部機(jī)構(gòu)的合作亂象問題，《通知》要求信托公司加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，對(duì)合作機(jī)構(gòu)建立準(zhǔn)入、評(píng)估和退出機(jī)制，嚴(yán)控外包風(fēng)險(xiǎn)。信托公司應(yīng)與合作機(jī)構(gòu)簽訂書面合同或協(xié)議，清晰界定合作業(yè)務(wù)事項(xiàng)范圍、爭(zhēng)端解決機(jī)制及違約責(zé)任;不得接受無擔(dān)保資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)以及兜底承諾等變相增信服務(wù);明確合作機(jī)構(gòu)及其工作人員的禁止性行為清單?！锻ㄖ窂?qiáng)調(diào)信托公司應(yīng)依法保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，尊重消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，充分履行告知義務(wù)，保護(hù)客戶個(gè)人信息安全，嚴(yán)禁通過暴力、恐嚇等方式進(jìn)行貸款催收。(方海平)
關(guān)鍵詞： 個(gè)人信托貸款
