支付行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管仍在持續(xù)。日前，央行營(yíng)業(yè)管理部(北京)(下稱(chēng)“央行營(yíng)管部”)的一則消息將市場(chǎng)的目光再度聚焦在第三方支付行業(yè)。央行營(yíng)管部稱(chēng)，今年以來(lái)，營(yíng)業(yè)管理部針對(duì)轄區(qū)部分支付機(jī)構(gòu)合規(guī)意識(shí)弱、違法違規(guī)嚴(yán)重等問(wèn)題，加大查處力度，已開(kāi)出1.78億元的罰單。
另?yè)?jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，包括央行營(yíng)管部在內(nèi)，今年央行各分支機(jī)構(gòu)針對(duì)第三方支付行業(yè)開(kāi)出的罰單金額已超2億元，明顯高于去年全年1.66億元的罰金總額，處于近年來(lái)較高水平。
其中，收單業(yè)務(wù)、反洗錢(qián)成為違規(guī)重災(zāi)區(qū)。接受第一財(cái)經(jīng)記者采訪(fǎng)的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)，支付嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化仍將繼續(xù)。“監(jiān)管正嚴(yán)控金融產(chǎn)品嵌套導(dǎo)致的交叉風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)控資金流向、提前預(yù)支風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模等，因此必然要對(duì)支付機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)進(jìn)行常態(tài)化嚴(yán)監(jiān)管和提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力。”支付行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)記者說(shuō)道。
支付行業(yè)現(xiàn)億元罰單
“嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化”是近年來(lái)支付行業(yè)的主基調(diào)。從2016年開(kāi)始，監(jiān)管層對(duì)支付行業(yè)進(jìn)行系統(tǒng)性梳理，期間出臺(tái)多項(xiàng)法規(guī)，涉及反洗錢(qián)、收單等，逐步清除“灰色地帶”，當(dāng)前，迎來(lái)了對(duì)違規(guī)事件查處的關(guān)鍵時(shí)期。
央行營(yíng)管部近日消息稱(chēng)，今年以來(lái)，營(yíng)業(yè)管理部針對(duì)轄區(qū)部分支付機(jī)構(gòu)合規(guī)意識(shí)弱、違法違規(guī)嚴(yán)重等問(wèn)題，多措并舉，加大查處力度，對(duì)6家支付機(jī)構(gòu)給予警告，處罰款合計(jì)1.78億元，對(duì)8名相關(guān)負(fù)責(zé)人員給予警告，并處罰款合計(jì)242.2萬(wàn)元。
其中，“對(duì)商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司(下稱(chēng)“商銀信”)開(kāi)出國(guó)內(nèi)支付機(jī)構(gòu)最大罰單，對(duì)裕福支付有限公司、北京新浪支付科技有限公司等相繼作出行政處罰，有力震懾了支付機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為。”央行營(yíng)管部表示。
具體來(lái)看，商銀信被罰沒(méi)11597.79萬(wàn)元，新浪支付被罰沒(méi)1884.33萬(wàn)元，裕福支付被罰沒(méi)1453.59萬(wàn)元;而在去年，支付行業(yè)的最大罰單是對(duì)迅付信息科技有限公司做出的5939.4萬(wàn)元罰款。
罰單信息顯示，商銀信此次被處罰原因涉及挪用備付金;為非法集資平臺(tái)直接提供支付結(jié)算服務(wù);違反T+0資金結(jié)算服務(wù)管理規(guī)定;變相出借預(yù)付卡發(fā)行與受理資質(zhì);在互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)中未按規(guī)定管理特約商戶(hù)資料，存在沒(méi)有商戶(hù)入網(wǎng)資料及合作協(xié)議的問(wèn)題等16則事項(xiàng)。
事實(shí)上，近年來(lái)，隨著第三方支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，支付機(jī)構(gòu)挪用客戶(hù)備付金的風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。值得一提的是，10月13日，央行下發(fā)了關(guān)于《非銀行支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，決定建立支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金，支付機(jī)構(gòu)將全部客戶(hù)備付金作為其清算保證金。央行按季度計(jì)提支付機(jī)構(gòu)清算保證金利息劃入基金，用以防范和化解非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。
除了央行營(yíng)管部外，今年以來(lái)，央行其他分支機(jī)構(gòu)對(duì)支付機(jī)構(gòu)也開(kāi)出多張罰單，金額合計(jì)超過(guò)2億元。其中，百萬(wàn)級(jí)以上罰單近20張，被罰機(jī)構(gòu)包括易生支付、快捷通支付、銀盈通支付、開(kāi)聯(lián)通支付、杉德支付等。“盡管當(dāng)前發(fā)布的罰單中沒(méi)有一個(gè)吊銷(xiāo)支付牌照的，但不排除對(duì)機(jī)構(gòu)續(xù)牌會(huì)有影響。”一位支付機(jī)構(gòu)從業(yè)者對(duì)記者稱(chēng)。
據(jù)了解，自央行2011年5月頒發(fā)第一批27張《支付業(yè)務(wù)許可證》起，共頒發(fā)了271張《支付業(yè)務(wù)許可證》，期間，有34家支付機(jī)構(gòu)牌照被注銷(xiāo)，目前持有有效牌照的支付機(jī)構(gòu)為237家。
王蓬博告訴第一財(cái)經(jīng)記者，支付行業(yè)存在亂象的原因主要有兩個(gè)背景，一是隨著移動(dòng)支付的崛起，第三方支付行業(yè)利潤(rùn)降低，競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，支付機(jī)構(gòu)布局多樣化業(yè)務(wù)以謀求高利潤(rùn)，就有可能涉及違規(guī)事項(xiàng);另一方面，支付作為商業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，涉及到的行業(yè)多且復(fù)雜，很可能接觸到黃賭毒、違規(guī)開(kāi)放接口和套現(xiàn)等灰色業(yè)務(wù)。“每當(dāng)一個(gè)行業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，支付機(jī)構(gòu)肯定受到波及。”王蓬博稱(chēng)。
嚴(yán)監(jiān)管將持續(xù)
目前，業(yè)內(nèi)的共識(shí)在于，支付領(lǐng)域的嚴(yán)監(jiān)管將有增無(wú)減，這從監(jiān)管層頻頻開(kāi)出的巨額罰單可窺得一二。上述支付機(jī)構(gòu)從業(yè)者告訴記者，罰單頻頻開(kāi)出，使得支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)更為審慎，當(dāng)前監(jiān)管對(duì)支付機(jī)構(gòu)的檢查已步入常態(tài)化。
央行營(yíng)管部在近日的發(fā)文中就強(qiáng)調(diào)，合規(guī)經(jīng)營(yíng)是支付機(jī)構(gòu)存續(xù)的底線(xiàn)和最基本要求，也是支付行業(yè)健康發(fā)展的基石。合規(guī)得到支持，違規(guī)必將嚴(yán)懲。加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)違法違規(guī)行為保持高壓態(tài)勢(shì)，不斷提高違規(guī)成本，有利于支付行業(yè)健康發(fā)展，有利于維護(hù)法規(guī)和監(jiān)管的嚴(yán)肅性，有利于保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益等。
從處罰類(lèi)型上看，收單違規(guī)、反洗錢(qián)不力是當(dāng)前支付機(jī)構(gòu)被罰的重災(zāi)區(qū)，比如未按規(guī)定履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定履行客戶(hù)身份資料和交易記錄保存義務(wù)、為身份不明的客戶(hù)提供服務(wù)或與其進(jìn)行交易、未按規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告、未落實(shí)收單銀行結(jié)算賬戶(hù)管理制等。
“相較移動(dòng)支付，銀行卡收單業(yè)務(wù)往往涉及較多環(huán)節(jié)，一直是違規(guī)交易的重災(zāi)區(qū)，也是支付罰單的集中區(qū)域。”上述支付機(jī)構(gòu)從業(yè)者說(shuō)，“另外，在資本市場(chǎng)逐步開(kāi)放下，跨境資本流動(dòng)頻繁，反洗錢(qián)領(lǐng)域自然也成為監(jiān)管重心。”
此外，跨境違法服務(wù)將是未來(lái)支付行業(yè)的監(jiān)管重點(diǎn)。央行副行長(zhǎng)范一飛在第九屆中國(guó)支付清算論壇發(fā)表講話(huà)時(shí)就表示，要以大力整治跨境網(wǎng)絡(luò)賭博為靶向，不斷深化支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化協(xié)同治理。
范一飛進(jìn)一步稱(chēng)，政府部門(mén)、自律組織、持牌機(jī)構(gòu)以及產(chǎn)業(yè)鏈上下游各方要繼續(xù)攜手前行，在治理跨境賭博資金鏈方面共商共治。支付清算協(xié)會(huì)要運(yùn)用支付清算數(shù)據(jù)，加大對(duì)無(wú)證經(jīng)營(yíng)特別是非法第四方支付平臺(tái)的監(jiān)測(cè)，采用全鏈條、全流程、穿透式分析方法，有效監(jiān)測(cè)資金轉(zhuǎn)移，為打擊治理跨境賭博等工作提供支撐。
與此同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，支付領(lǐng)域的交叉金融風(fēng)險(xiǎn)也需注意。范一飛提及，一段時(shí)間以來(lái)，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用旗下機(jī)構(gòu)將支付業(yè)務(wù)與信貸等其他金融業(yè)務(wù)交叉嵌套，形成業(yè)務(wù)閉環(huán)，業(yè)務(wù)過(guò)程難以被穿透監(jiān)管，極易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)跨市場(chǎng)蔓延。希望這類(lèi)機(jī)構(gòu)提高站位，積極配合監(jiān)管，切實(shí)整頓超范圍信貸業(yè)務(wù)，消除利用支付拓展交叉金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。(段思宇)
