對(duì)于未到期的產(chǎn)品，采取直接退還本金的方式，全部清退“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品。
早在2019年12月底，第一財(cái)經(jīng)記者獲悉，監(jiān)管要求銀行停止辦理關(guān)于定期存款提前支取“靠檔計(jì)息”的相關(guān)業(yè)務(wù)，并逐步壓縮該類(lèi)業(yè)務(wù)存量，并設(shè)定2020年底為過(guò)渡期，在過(guò)渡期結(jié)束后，該類(lèi)產(chǎn)品余額為零。
不過(guò)，一年之后，很多銀行盡管停止新發(fā)行“靠檔計(jì)息”類(lèi)產(chǎn)品，但依然有不少存量業(yè)務(wù)。2020年12月14日，六大行齊發(fā)公告稱(chēng)，自2021年1月1日起，提前支取“靠檔計(jì)息”的個(gè)人大額存單、(定期)存款產(chǎn)品，提前支取計(jì)息方式由“靠檔計(jì)息”調(diào)整為按照支取日活期存款掛牌利率計(jì)息。
因各地監(jiān)管政策的不同，不同銀行對(duì)待存量“靠檔計(jì)息”存款的態(tài)度也不同。例如，富民銀行、營(yíng)口沿海銀行等多家銀行人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，銀行并未打算清退存量產(chǎn)品，存量產(chǎn)品依然按照之前設(shè)定的“靠檔計(jì)息”方式兌付給購(gòu)買(mǎi)者。
第一財(cái)經(jīng)記者還了解到，因某些地方的嚴(yán)監(jiān)管政策，對(duì)存量“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品實(shí)行了清零。例如，眾邦銀行相關(guān)人員對(duì)記者表示，對(duì)于未到期的產(chǎn)品，采取直接退還本金的方式，全部清退“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品。
“我所在銀行原計(jì)劃按照自然到期的方式處置存量業(yè)務(wù)，但后來(lái)監(jiān)管約談了行領(lǐng)導(dǎo)。監(jiān)管的目的是消除‘靠檔計(jì)息’產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并促進(jìn)居民儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化。”一位銀行人士稱(chēng)。
不同銀行處置存量方式不同
所謂“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品，是指客戶(hù)在銀行買(mǎi)入定期產(chǎn)品時(shí)，如果提前支取，銀行會(huì)根據(jù)客戶(hù)實(shí)際存入時(shí)間，以靠近的定存檔計(jì)算定期利息，剩余的按活期計(jì)息。假設(shè)客戶(hù)一筆定期存款存期為3年，若在第2年第4個(gè)月提前支取，則支取的利息可以按照滿(mǎn)2年零3個(gè)月這一檔期兌付定期利息，剩余期限則按照活期計(jì)息。
近年來(lái)，銀行資產(chǎn)端利率逐漸降低，而在負(fù)債端，一些銀行利用存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品進(jìn)行攬儲(chǔ)，推高了負(fù)債端成本，加劇銀行自身負(fù)債結(jié)構(gòu)的脆弱性和流動(dòng)性管理壓力，滋生出的資金空轉(zhuǎn)套利現(xiàn)象，也直接影響了貨幣政策的傳導(dǎo)效果。對(duì)此，監(jiān)管繼續(xù)規(guī)范市場(chǎng)。
在2020年底六大行發(fā)公告，調(diào)整提前支取“靠檔計(jì)息”存款產(chǎn)品計(jì)息方式后，微眾銀行也發(fā)布公告稱(chēng)，“根據(jù)中國(guó)人民銀行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，自2021年1月1日起，對(duì)智能存款系列產(chǎn)品提前支取時(shí)適用的計(jì)息規(guī)則進(jìn)行調(diào)整。如您在調(diào)整日(含)后提前支取，將按照支取日我行人民幣活期掛牌利率計(jì)息;如在調(diào)整日(不含)前提前支取，仍按照原方式計(jì)息;如不提前支取，則到期利率不變。”
不過(guò)，并不是所有地方監(jiān)管對(duì)待“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品的態(tài)度都是一致的。富民銀行相關(guān)人士對(duì)記者表示，該行的靠檔計(jì)息產(chǎn)品雖已經(jīng)在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下架，但是對(duì)于存量業(yè)務(wù)還沒(méi)有調(diào)整，不像上述銀行設(shè)今年1月1日這個(gè)時(shí)間點(diǎn)，而是仍然按照之前合同約定，進(jìn)行“靠檔計(jì)息”隨時(shí)支取。
眾邦銀行“靠檔計(jì)息”小組工作人員則對(duì)記者表示，“應(yīng)監(jiān)管要求，我們正對(duì)該存量產(chǎn)品進(jìn)行清退，具體方式為：對(duì)于未到期的產(chǎn)品，直接退還本金，并歸還‘靠檔計(jì)息’所對(duì)應(yīng)的利息。當(dāng)前，我們就‘靠檔計(jì)息’產(chǎn)品的存量已經(jīng)進(jìn)行了統(tǒng)一兌付期，最近這段時(shí)間，投資者將陸續(xù)收到兌付資金。具體查看方式為，進(jìn)入‘眾邦銀行’小程序，輸入個(gè)人信息，選擇此前京東金融等其他購(gòu)買(mǎi)平臺(tái)登錄，進(jìn)行操作，人臉識(shí)別后可查詢(xún)本金及相應(yīng)利息是否到賬。”
促進(jìn)居民儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化
在過(guò)去相當(dāng)一段時(shí)間里，因產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單、市場(chǎng)容量持續(xù)擴(kuò)張、企業(yè)發(fā)展模式比較固定，市場(chǎng)主體更多通過(guò)間接融資體系，獲取長(zhǎng)期、穩(wěn)定的資金支持。
有銀行分析人士稱(chēng)，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)向高新產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，市場(chǎng)主體更偏向資本市場(chǎng)的直接融資方式。當(dāng)前對(duì)存款市場(chǎng)進(jìn)行強(qiáng)監(jiān)管，例如，禁止發(fā)行“假結(jié)構(gòu)性存款”、對(duì)商業(yè)銀行與非自營(yíng)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作銷(xiāo)售存款進(jìn)行規(guī)范、整頓各類(lèi)定價(jià)計(jì)息不規(guī)范的“創(chuàng)新”存款等，一方面是避免對(duì)資產(chǎn)端信貸利率產(chǎn)生不合理傳導(dǎo)，引導(dǎo)銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、服務(wù)實(shí)體，另外一方面是促進(jìn)居民儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化，助力擴(kuò)大內(nèi)需，為疫情后的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇做好準(zhǔn)備。
“我國(guó)儲(chǔ)蓄率長(zhǎng)期處于高位。一方面，與我國(guó)文化傳統(tǒng)有關(guān)。另一方面，也顯示出我國(guó)資本市場(chǎng)在資本形成方面仍有很大提升空間。新發(fā)展格局下，增強(qiáng)國(guó)內(nèi)大循環(huán)，加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，釋放實(shí)體經(jīng)濟(jì)潛能，重要一環(huán)就是要增加自身資本積累。將不同風(fēng)險(xiǎn)偏好、期限的資金更為精準(zhǔn)高效地轉(zhuǎn)化為資本，優(yōu)化長(zhǎng)期以間接融資為主的融資結(jié)構(gòu)。健康的資本市場(chǎng)在增加資本供給的同時(shí)，也具備財(cái)富效應(yīng)。隨著我國(guó)人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值已跨越1萬(wàn)美元關(guān)口，中等收入群體超過(guò)4億人，資本市場(chǎng)在居民財(cái)富積累和再分配中的潛力十分巨大。要讓廣大投資者能夠分享到經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)、企業(yè)成長(zhǎng)發(fā)展中釋放的紅利，增加財(cái)產(chǎn)性收入。”2020年12月份全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)主任尚福林表示。
同樣在2020年12月，證監(jiān)會(huì)在召開(kāi)的黨委會(huì)和黨委(擴(kuò)大)會(huì)上稱(chēng)，著力加強(qiáng)資本市場(chǎng)投資端建設(shè)，增強(qiáng)財(cái)富管理功能，促進(jìn)居民儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化，助力擴(kuò)大內(nèi)需。推動(dòng)加強(qiáng)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系與資本市場(chǎng)的銜接，繼續(xù)大力發(fā)展權(quán)益類(lèi)公募基金，推動(dòng)健全各類(lèi)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)投資者長(zhǎng)周期考核機(jī)制。進(jìn)一步加強(qiáng)投資者保護(hù)，增強(qiáng)投資者信心。
此前，銀保監(jiān)會(huì)也曾發(fā)文稱(chēng)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要健全與直接融資發(fā)展相適應(yīng)的服務(wù)體系，運(yùn)用多種方式為直接融資提供配套支持，提高直接融資比重。大力發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金、各類(lèi)健康和養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，多渠道促進(jìn)居民儲(chǔ)蓄有效轉(zhuǎn)化為資本市場(chǎng)長(zhǎng)期資金等。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年11月末，本外幣存款余額218.64萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.7%。其中，人民幣存款余額212.78萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.7%，增速分別比上月末和上年同期高0.4個(gè)百分點(diǎn)和2.3個(gè)百分點(diǎn)。11月份人民幣存款增加2.1萬(wàn)億元，同比多增7933億元。
關(guān)鍵詞： 居民儲(chǔ)蓄 投資轉(zhuǎn)化 靠檔計(jì)息
