當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)之后的主要經(jīng)濟(jì)形態(tài)。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化自然成為行業(yè)發(fā)展的重中之重。
消費(fèi)金融公司由于受到定價(jià)上限壓縮、運(yùn)營成本增加、逾期壓力上升、獲客競爭激烈等因素沖擊，正加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型以克服上述困擾。
來源 財(cái)經(jīng)觀察站
(資料圖)
作者 翹楚
高質(zhì)量發(fā)展離不開數(shù)字化驅(qū)動引領(lǐng)
當(dāng)前新興數(shù)字化場景及業(yè)態(tài)不斷創(chuàng)新出現(xiàn)，大眾消費(fèi)行為從線下遷往線上趨勢顯著，持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需不斷提升數(shù)字化水平，方能順應(yīng)環(huán)境的變化。
毋容置疑，數(shù)字化已成為推動企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要驅(qū)動力。正是得益于提早布局?jǐn)?shù)字化，完成了業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中原消費(fèi)金融在運(yùn)營管理及風(fēng)險(xiǎn)控制能力等方面得到顯著提升，近幾年保持了強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。
消費(fèi)金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁向縱深，數(shù)字科技已經(jīng)從驅(qū)動業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向引領(lǐng)業(yè)務(wù)，在金融風(fēng)險(xiǎn)控制、獲客、客戶服務(wù)等業(yè)務(wù)方面發(fā)揮著重要作用。
盛銀消金以科技內(nèi)核驅(qū)動，賦能金融服務(wù)升級，實(shí)現(xiàn)7*24小時全智能化的線上消費(fèi)信貸服務(wù)；積極推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提升精細(xì)化運(yùn)營能力，把普惠金融的“普”與“惠”落到實(shí)處。
消費(fèi)金融公司依托大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)在貸前、貸中、貸后優(yōu)化風(fēng)控模型。在傳統(tǒng)風(fēng)控模式基礎(chǔ)上，興業(yè)消費(fèi)金融依托‘智子天信’智能系統(tǒng)，整合借款人多維度征信數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)60秒內(nèi)全自動審批流程，有效降低信用評估風(fēng)險(xiǎn)，提高效率、降低成本。
數(shù)字化風(fēng)控解決方案，能夠有效降低信用評估風(fēng)險(xiǎn)，提高效率、降低成本。小米消費(fèi)金融通過大數(shù)據(jù)反欺詐風(fēng)控體系，建立了人工識別、智能圖譜、實(shí)時反欺詐和群體反欺詐的立體體系，提升了風(fēng)控智能化程度和效率。
中信消費(fèi)金融建設(shè)了以大數(shù)據(jù)中臺為基礎(chǔ)的敏捷型、專業(yè)化運(yùn)營管理和營銷體系，針對不同客群的個性化消費(fèi)金融需求和不同專業(yè)細(xì)分市場的特點(diǎn)，做到“深細(xì)精?！保嵘放朴绊?，加強(qiáng)客戶粘性，實(shí)現(xiàn)管理運(yùn)營成本最低化、消費(fèi)金融服務(wù)及時化、戰(zhàn)略執(zhí)行精準(zhǔn)化。
在獲客、客戶服務(wù)等業(yè)務(wù)方面數(shù)字化也發(fā)揮著積極作用。通過精準(zhǔn)描繪用戶畫像，提供多層次、個性化的服務(wù)體驗(yàn)，提供定制化的服務(wù)和更為精準(zhǔn)的營銷。
中銀消費(fèi)金融依托新技術(shù)應(yīng)用，致力于精準(zhǔn)獲客、精準(zhǔn)風(fēng)控、精準(zhǔn)運(yùn)營。通過創(chuàng)建穩(wěn)定和先進(jìn)的‘新一代’消費(fèi)金融科技系統(tǒng)，形成獲客、活客、留客的場景化營銷服務(wù)閉環(huán)，為客戶帶來更快捷、更高效的數(shù)字化服務(wù)體驗(yàn)。
除了以數(shù)字技術(shù)為核心布局消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，并在此過程中不斷加強(qiáng)技術(shù)積累，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還將技術(shù)優(yōu)勢逐步賦能到其他金融機(jī)構(gòu)。比如，馬上消費(fèi)開發(fā)的集人臉識別、語音識別、聲紋識別、OCR識別、活體檢測、人臉框內(nèi)檢測等技術(shù)于一體的智慧雙錄產(chǎn)品，不僅實(shí)現(xiàn)了對內(nèi)應(yīng)用，也實(shí)現(xiàn)了外部賦能，在銀行、信托、保險(xiǎn)等行業(yè)均已落地實(shí)踐。
正如《2022年消費(fèi)金融行業(yè)的數(shù)字化技術(shù)創(chuàng)新分析》所顯示，消費(fèi)金融領(lǐng)域，通過人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈及金融云等數(shù)字技術(shù)，使整個消費(fèi)金融業(yè)務(wù)更加智能化、更加便捷化、更普惠，讓行業(yè)發(fā)生者深刻變革，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。
然而，曾經(jīng)的行業(yè)“老大哥”捷信消費(fèi)金融光芒不在，自2020年陷入了裁員、虧損、賣牌照的風(fēng)波中。其數(shù)字化發(fā)展停滯，原本依靠人海戰(zhàn)術(shù)、粗放式經(jīng)營、迅速跑馬圈地占領(lǐng)市場的重資產(chǎn)線下運(yùn)營模式則難以為繼。
受疫情、線下紅利消失等因素影響，捷信消費(fèi)金融信貸規(guī)模出現(xiàn)大幅收縮，營業(yè)收入、盈利能力均出現(xiàn)下滑。2021年上半年，捷信消費(fèi)金融總資產(chǎn)377.5億，較上年末下滑42.11%。
服務(wù)新市民、振興鄉(xiāng)村、低碳環(huán)保同樣非數(shù)字化不可
在消費(fèi)金融領(lǐng)域，服務(wù)新市民、振興鄉(xiāng)村、低碳環(huán)保等行業(yè)新亮點(diǎn)的落地，同樣離不開數(shù)字化的持續(xù)發(fā)力。
新市民是近兩年金融行業(yè)重點(diǎn)發(fā)展的群體，消金機(jī)構(gòu)正不斷創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品以服務(wù)新市民。
為了給新市民提供全方位、多維度的綜合金融支持，中銀消費(fèi)金融加大減費(fèi)降利力度，為新市民制定更加靈活、便利、普惠的消費(fèi)貸款，提供新市民信貸折扣利率券。同時，通過減費(fèi)降利政策為新市民紓困解難，促進(jìn)其改善還款能力，增強(qiáng)償債能力，保持良好信用。
針對 “新市民”群體差異化的需求往往很難被完全滿足和覆蓋這一“痛點(diǎn)”，興業(yè)消費(fèi)金融堅(jiān)持純信用、無擔(dān)保的分期貸款業(yè)務(wù)模式，開發(fā)設(shè)計(jì)“家庭消費(fèi)貸”“興才計(jì)劃”“立業(yè)計(jì)劃”三大產(chǎn)品體系。興才計(jì)劃面向家長群體提供專門用于支持其子女學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)和教育培訓(xùn)等方面的純信用貸款，立業(yè)計(jì)劃則是為初入大城市的應(yīng)屆畢業(yè)生、青年白領(lǐng)解決“居不易”、“租不易”的難題。
截至2022年6月末，“興才計(jì)劃”累計(jì)服務(wù)全國近4萬戶大學(xué)生家庭，累計(jì)發(fā)放貸款金額約14.3億元。其中農(nóng)村家庭占比超過65%?！傲I(yè)計(jì)劃”已為超過5.8萬名客戶提供了貸款支持，累計(jì)發(fā)放貸款金額8.48億元。
針對快遞小哥、外賣騎手、網(wǎng)約車司機(jī)、建筑工人等新就業(yè)形態(tài)新市民群體，中原消費(fèi)金融上線了H5全流程普惠金融產(chǎn)品，打通服務(wù)新市民群體的“最后一公里”。截至目前，中原消費(fèi)金融通過延伸服務(wù)觸角，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，已實(shí)現(xiàn)新市民衣、食、住、行、用等全場景覆蓋，累計(jì)服務(wù)新市民用戶超過600萬人。
縣域、鄉(xiāng)村同樣是消費(fèi)金融服務(wù)的主戰(zhàn)場，消費(fèi)金融公司充分利用數(shù)字科技和小額信貸的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，通過“線上+線下”相結(jié)合的方式，不斷下沉金融服務(wù)重心和服務(wù)范圍，將消費(fèi)信貸服務(wù)深入到廣大農(nóng)村地區(qū)，在助力脫貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村培育特色農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)新技術(shù)和新業(yè)態(tài)。
馬上消費(fèi)在重慶渝北洛磧鎮(zhèn)通過對土雞養(yǎng)殖場的數(shù)字化改造，打造家禽養(yǎng)殖智能服務(wù)平臺，解決實(shí)時數(shù)量、自動稱重、健康預(yù)警、環(huán)境檢測等多個養(yǎng)殖痛點(diǎn)，幫助農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)大幅增收。
中原消費(fèi)金融鄉(xiāng)村振興數(shù)字化賦能小組對傳統(tǒng)溫室大棚進(jìn)行數(shù)字化升級。改造后，大棚內(nèi)可實(shí)現(xiàn)對溫度、濕度的實(shí)時監(jiān)控和預(yù)警，大大提高了農(nóng)作物成活率，該項(xiàng)目不僅可以提升高平鎮(zhèn)果蔬產(chǎn)業(yè)的市場競爭力，還可以為100多名剩余勞動力提供就業(yè)機(jī)會。
湖北消費(fèi)金融公司通過創(chuàng)新探索運(yùn)用遙感衛(wèi)星定位技術(shù)，結(jié)合無人機(jī)和物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等方式進(jìn)行數(shù)據(jù)采集、處理和可視化展現(xiàn)，讓農(nóng)民足不出村辦貸款，為鄉(xiāng)村客群提供觸手可及的數(shù)字化消費(fèi)金融服務(wù)。
數(shù)字化技術(shù)讓農(nóng)村居民的金融服務(wù)需求得到精準(zhǔn)滿足，農(nóng)村居民消費(fèi)金融保障水平得到提升，農(nóng)村金融環(huán)境和農(nóng)村信用體系建設(shè)得到推動。一組數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月末，馬上消費(fèi)累計(jì)服務(wù)農(nóng)村用戶2778萬，農(nóng)村用戶交易額3263億元，累計(jì)帶動農(nóng)產(chǎn)品銷售額430萬元。
在低碳綠色環(huán)保方面，據(jù)《中國消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2022）》顯示，眾多消費(fèi)金融公司積極倡導(dǎo)并踐行綠色低碳環(huán)保理念，利用數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)無紙化、智能化的全流程綠色金融服務(wù)，進(jìn)而達(dá)到節(jié)能減排的效果。
中信消費(fèi)金融利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)打破地理區(qū)域限制，拓展全線上化服務(wù)，構(gòu)建起以數(shù)據(jù)和數(shù)字技術(shù)驅(qū)動的綠色低碳輕資產(chǎn)模式。截至去年底，中信消費(fèi)金融累計(jì)為830萬人提供全線上無紙化服務(wù)，僅2021年全年使用電子簽章及電子合同2000余萬份。
馬上消費(fèi)披露的ESG報(bào)告顯示，通過自然語言處理、智能語音識別、語音合成等技術(shù)，在客戶服務(wù)方面累計(jì)減少碳排放量1182.70噸，在貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)中實(shí)現(xiàn)無紙化、線上化服務(wù)，累計(jì)減少碳排放量52.73萬噸。
此外，消費(fèi)金融與數(shù)字技術(shù)進(jìn)一步深度融合，通過融入多元垂直消費(fèi)場景，逐步降低運(yùn)營成本和服務(wù)價(jià)格，大力提升了普惠金融服務(wù)的可得性、便捷性和可負(fù)擔(dān)性，充分滿足傳統(tǒng)金融難以惠及客戶的消費(fèi)信貸需求，在拉動內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)升級、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要作用。
可見，數(shù)字化之于消費(fèi)金融公司，就像水之于魚，其重要性不言而喻。誰在這次數(shù)字化轉(zhuǎn)型競賽中掉隊(duì)，誰就將被行業(yè)逐漸淘汰。這是一場不容有失的競賽。
關(guān)鍵詞： 數(shù)字技術(shù) 金融機(jī)構(gòu) 消費(fèi)信貸
