日前，銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“國壽財(cái)險(xiǎn)”）增加注冊(cè)資本90億元，這有助于提升償付能力水平。截至2022年三季度末，國壽財(cái)險(xiǎn)的核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率分別為155.58%、192.11%。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)，同期財(cái)險(xiǎn)公司的平均水平分別為205.3%、238.9%。此前，國壽財(cái)險(xiǎn)上述兩項(xiàng)償付能力指標(biāo)已有多個(gè)季度低于行業(yè)平均水平。

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此外，吉林銀保監(jiān)局公布2023年轄區(qū)內(nèi)首批罰單。國壽財(cái)險(xiǎn)吉林省分公司等三家分支機(jī)構(gòu)因未嚴(yán)格執(zhí)行車險(xiǎn)條款費(fèi)率、人為調(diào)減未決賠案估損、虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)等違規(guī)事由收到7張罰單，合計(jì)被罰沒85萬元。值得注意的是，國壽財(cái)險(xiǎn)在2022年亦頻收罰單。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，國壽財(cái)險(xiǎn)當(dāng)年累計(jì)收到銀保監(jiān)會(huì)開出的22張罰單，合計(jì)被罰沒698.5萬元。

日前，銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意國壽財(cái)險(xiǎn)增加注冊(cè)資本90億元，由188億元變更為278億元。其中，中國人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司、中國人壽(02628.HK)分別增資54億元、36億元。增資完成后，國壽財(cái)險(xiǎn)的注冊(cè)資本金將超過財(cái)險(xiǎn)“老三家”人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)。國壽財(cái)險(xiǎn)增資背后，或是因?yàn)檫B續(xù)下滑的償付能力指標(biāo)。

自2022年起，保險(xiǎn)業(yè)執(zhí)行《保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管規(guī)則（Ⅱ）》（以下簡(jiǎn)稱“償二代二期”），對(duì)部分險(xiǎn)企的償付能力造成沖擊。國壽財(cái)險(xiǎn)作為大型財(cái)險(xiǎn)公司，其償付能力充足率亦出現(xiàn)波動(dòng)下滑且低于行業(yè)平均水平的情況。

具體來看，2022年一至三季度，國壽財(cái)險(xiǎn)的核心償付能力充足率分別為159.87%、161.17%、155.58%。對(duì)比來看，同期財(cái)險(xiǎn)公司該指標(biāo)的平均水平分別為204.2%、203.7%、205.3%。國壽財(cái)險(xiǎn)的綜合償付能力充足率分別為199.09%、197.64%、192.11%，同期財(cái)險(xiǎn)公司平均水平分別為236.3%、238.5%、238.9%。國壽財(cái)險(xiǎn)在償付能力報(bào)告中預(yù)測(cè)，2022年四季度，兩項(xiàng)償付能力指標(biāo)還將進(jìn)一步下滑。

*國壽財(cái)險(xiǎn)償付能力指標(biāo)，根據(jù)償付能力報(bào)告數(shù)據(jù)制圖

國壽財(cái)險(xiǎn)在各季度的償付能力報(bào)告中表示，2022年一、三季度實(shí)際資本下降的主要原因分別是受年初資本市場(chǎng)波動(dòng)影響公司投資收益減少影響凈利潤、浮盈大幅減少；2022年二季度最低資本上升是由于自留保費(fèi)及未決賠款準(zhǔn)備金上升導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)暴露增加，權(quán)益類投資資產(chǎn)浮盈增加導(dǎo)致權(quán)益價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的最低資本風(fēng)險(xiǎn)暴露增加。

對(duì)此，國壽財(cái)險(xiǎn)表示，公司通過加強(qiáng)資本管理，確保公司具有與風(fēng)險(xiǎn)及業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的資本，保持償付能力持續(xù)充足。

近日，吉林銀保監(jiān)局發(fā)布行政處罰信息顯示，國壽財(cái)險(xiǎn)吉林省分公司存在未嚴(yán)格執(zhí)行車險(xiǎn)條款費(fèi)率、人為調(diào)減未決賠案估損等違法違規(guī)行為，予以處罰33萬元，并對(duì)兩位相關(guān)負(fù)責(zé)人合計(jì)罰款4萬元。國壽財(cái)險(xiǎn)長春市凈月區(qū)支公司虛列防預(yù)費(fèi)支出19筆共計(jì)145.39萬元，吉林銀保監(jiān)局對(duì)該分支公司及1位相關(guān)責(zé)任人合計(jì)罰款21萬元。國壽財(cái)險(xiǎn)長春市二道區(qū)支公司因存在虛列費(fèi)用、虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)等違法違規(guī)行為被罰款25萬元，1位相關(guān)負(fù)責(zé)人被罰款2萬元。

值得注意的是，國壽財(cái)險(xiǎn)在2022年亦頻收罰單。其中，2022年7月，湛江銀保監(jiān)局對(duì)國壽財(cái)險(xiǎn)湛江中心支公司開出一張215萬元的罰單，包含162萬元的公司主體罰款以及53萬元的相關(guān)責(zé)任人罰款。該張罰單在當(dāng)年財(cái)險(xiǎn)公司單筆罰款金額中居首位。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2022年國壽財(cái)險(xiǎn)收到銀保監(jiān)會(huì)及各地監(jiān)管局開出22張罰單，合計(jì)被罰沒698.5萬元。經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)，國壽財(cái)險(xiǎn)涉及的主要違法違規(guī)事由包括虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用、給予客戶合同外利益、涉訴案件未在期限內(nèi)賠付、未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)費(fèi)率等。

普華永道在《2022年度保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管處罰及政策動(dòng)態(tài)》中指出，2022年度財(cái)險(xiǎn)罰單數(shù)量前五的違法違規(guī)事由分別為編制或提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料，虛列費(fèi)用，虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用，給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外利益，未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率。對(duì)比來看，國壽財(cái)險(xiǎn)多次被處罰的違規(guī)事由亦是監(jiān)管開出罰單的重災(zāi)區(qū)。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍告訴《中國科技投資》記者，“在嚴(yán)監(jiān)管的環(huán)境下，保險(xiǎn)公司因分支機(jī)構(gòu)的一些違規(guī)行為而受到監(jiān)管部門的處罰是比較常見的。尤其是在車險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司常因未嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)率，沒有做到‘報(bào)行合一’（即保險(xiǎn)公司要按照規(guī)則制定費(fèi)率，確定和報(bào)送手續(xù)費(fèi)的取值范圍和使用規(guī)則，并按照使用規(guī)則來支付手續(xù)費(fèi)），為美化財(cái)務(wù)報(bào)表調(diào)減未決賠案估損，為了費(fèi)用或走賬虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)等違規(guī)行為而遭到處罰。國壽財(cái)險(xiǎn)不是個(gè)例，吉林轄區(qū)的情況也不是個(gè)案。”

對(duì)此，王國軍還表示，財(cái)險(xiǎn)業(yè)的嚴(yán)監(jiān)管沒有發(fā)生本質(zhì)變化，沒有最嚴(yán)，只有更嚴(yán)。目前，保險(xiǎn)公司所能做的只有合規(guī)操作，不能存在僥幸心理。對(duì)已受到處罰的保險(xiǎn)公司而言，其應(yīng)加強(qiáng)對(duì)省市級(jí)分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)控管理并完善制度，加大內(nèi)部獎(jiǎng)懲力度。

一位不具名的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士亦向《中國科技投資》記者表示，此類頑疾屢禁不止，主要與市場(chǎng)原因相關(guān)。近年來，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各家公司為了業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，采取各種方法變相價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。在產(chǎn)品價(jià)格和營銷費(fèi)用明確上限的情況下，保險(xiǎn)營銷人員為了競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù)，容易出現(xiàn)各種違規(guī)情況。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，公司對(duì)各級(jí)機(jī)構(gòu)的考核不應(yīng)是一味追求保費(fèi)規(guī)模，而是保費(fèi)、利潤及合規(guī)等多緯度的綜合考核。從監(jiān)管的角度來看，監(jiān)管部門可在加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的基礎(chǔ)上，暢通市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制。

企查查數(shù)據(jù)顯示，在國壽財(cái)險(xiǎn)現(xiàn)有的10023條司法案件記錄中，其中機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛有7203條，占據(jù)訴訟總數(shù)的71.86%。在現(xiàn)有的7467條裁判文書記錄中，國壽財(cái)險(xiǎn)作為原告的涉訴金額為58.27萬元，作為被告的涉訴金額則為3365.34萬元。

值得注意的是，2020-2021年，國壽財(cái)險(xiǎn)的凈利潤分別為17.85億元、6.21億元，分別同比下降21.02%、65.21%。另外，2019-2021年，國壽財(cái)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)保費(fèi)收入占比分別為89.3%、84.6%、77.97%，承保利潤分別為-4.98億元、-7.56億元、-20.25億元?？梢?，國壽財(cái)險(xiǎn)承保虧損居首位的險(xiǎn)種是機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，且承保虧損金額逐年上升。