近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)披露2021年度保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)結(jié)果。其中，現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司（以下簡(jiǎn)稱“現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)”）遭遇評(píng)級(jí)下調(diào)，經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)結(jié)果從B類下調(diào)至C類。此外，監(jiān)管部門亦對(duì)現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)開出罰單以及作出消費(fèi)投訴情況通報(bào)。

據(jù)償付能力報(bào)告顯示，截至2022年四季度末，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)的綜合成本率為137.98%。其中，綜合費(fèi)用率、綜合賠付率分別為56.01%、81.97%。2022年，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)各季度的綜合成本率均處于較高水平，行業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為綜合成本率超過100%或出現(xiàn)承保虧損。

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近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布2021年度保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)結(jié)果，經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)對(duì)象為截至2021年末，經(jīng)營(yíng)滿一個(gè)完整會(huì)計(jì)年度的保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)。評(píng)價(jià)內(nèi)容包括速度規(guī)模、效益質(zhì)量、社會(huì)貢獻(xiàn)三個(gè)方面。財(cái)險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系由保費(fèi)增長(zhǎng)率、綜合成本率、風(fēng)險(xiǎn)保障貢獻(xiàn)度等12項(xiàng)指標(biāo)構(gòu)成。在本次經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)結(jié)果中，僅有6家財(cái)險(xiǎn)公司被評(píng)為C類。

在2021年度經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)結(jié)果中，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)遭遇評(píng)級(jí)下調(diào)，經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)結(jié)果從B類下調(diào)至C類。2016-2021年，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)結(jié)果均為B類。據(jù)悉，B類公司是指在速度規(guī)模、效益質(zhì)量、社會(huì)貢獻(xiàn)等各方面經(jīng)營(yíng)正常的公司，C類公司則是指在上述三個(gè)方面中某個(gè)方面存在問題的公司。

上海旭燦律師事務(wù)所主任、保險(xiǎn)公估師菅峰向《中國(guó)科技投資》記者表示，早在2015年，為加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管、綜合評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況，原保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系（試行）》，并由保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)具體實(shí)施保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)工作。目前，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)工作已連續(xù)開展7年。在宏觀經(jīng)濟(jì)、監(jiān)管趨嚴(yán)等多重因素的影響下，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展遭遇重大挑戰(zhàn)，但同時(shí)也孕育了很多新契機(jī)?！半S著保險(xiǎn)行業(yè)改革的逐步深化，我認(rèn)為具備以人為本服務(wù)精神的公司，能夠開發(fā)出更符合客戶保障需求的新產(chǎn)品；同時(shí)用高效的理賠服務(wù)、多維度的客戶關(guān)懷，率先贏得市場(chǎng)和客戶的信賴，方能保持并沖擊更高的評(píng)價(jià)結(jié)果?！?/p>

記者還注意到，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)在微信保險(xiǎn)商城中銷售的小棉襖現(xiàn)代防癌險(xiǎn)、橙易保百萬醫(yī)療保險(xiǎn)分別以“3.33元起/月”、“13元起/月”的話術(shù)進(jìn)行推廣銷售。其中，橙易保百萬醫(yī)療保險(xiǎn)在對(duì)繳費(fèi)方式進(jìn)行說明時(shí)，則標(biāo)示“一次繳清比月繳最高省285元”。

*現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)部分在售的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，截圖自現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)微信保險(xiǎn)商城

值得注意的是，2020年，銀保監(jiān)會(huì)曾通報(bào)多家機(jī)構(gòu)在宣傳銷售短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，存在“首月0元”、“首月0.1元”等不實(shí)宣傳，實(shí)際是將首月保費(fèi)均攤至后期保費(fèi)。2021年，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》，整治重點(diǎn)包括互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)突出宣傳“零首付”、“低首付”、“首月僅為X元”等字樣，而未能全面展示保費(fèi)繳納整體情況，誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)。

現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)盡管未使用“首月0元”等具有誘導(dǎo)性的詞語進(jìn)行宣傳，但“3.33元起/月”等詞語或具誤導(dǎo)性?，F(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)上述兩款產(chǎn)品在推廣過程中強(qiáng)調(diào)“3.33元起/月”、“13元起/月”的最低保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但實(shí)際保費(fèi)卻與被保險(xiǎn)人年齡、是否購(gòu)買社保有關(guān)。記者通過跳轉(zhuǎn)鏈接查看具體費(fèi)率表發(fā)現(xiàn)，小棉襖現(xiàn)代防癌險(xiǎn)，每月3.33元保費(fèi)對(duì)應(yīng)的被保險(xiǎn)人是年齡為7-20歲且購(gòu)買社保的人員；橙易保百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，每月13元保費(fèi)對(duì)應(yīng)的被保險(xiǎn)人是年齡為11-15歲且購(gòu)買社保的人員。此外，投保人選擇的繳費(fèi)方式均為按月繳費(fèi)方能以此低價(jià)進(jìn)行投保。

根據(jù)費(fèi)率表顯示，除出生30天至6周歲的被保險(xiǎn)人外，被保險(xiǎn)人的年齡越大，每月繳納的保費(fèi)就越多；被保險(xiǎn)人若未購(gòu)買社保，一般需繳納的保費(fèi)金額則是有購(gòu)買社保的被保險(xiǎn)人的一倍左右。以小棉襖現(xiàn)代防癌險(xiǎn)為例，產(chǎn)品宣傳稱“3.33元起/月”，而被保險(xiǎn)人每月保險(xiǎn)繳費(fèi)金額可達(dá)到147.5元，每年保險(xiǎn)繳費(fèi)金額可達(dá)1769元。以一位40周歲身體健康的被保險(xiǎn)人選擇一次性交清保費(fèi)為例，若被保險(xiǎn)人有購(gòu)買社保則需繳納204元，若被保險(xiǎn)人未購(gòu)買社保則需繳納402元。

對(duì)此，菅峰還表示，“現(xiàn)代保險(xiǎn)以‘3.33元起/月、13元起/月’的話術(shù)進(jìn)行推廣銷售，是明顯帶有誤導(dǎo)性銷售的話術(shù)。此外，諸如把保險(xiǎn)說成理財(cái)產(chǎn)品、把分紅說成利息、把保險(xiǎn)賠付內(nèi)容說成現(xiàn)金補(bǔ)償?shù)仍捫g(shù)也是違規(guī)的。”

監(jiān)管部門亦對(duì)現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)開出罰單以及通報(bào)消費(fèi)投訴情況。日前，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)青島分公司因存在虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)、未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或備案保險(xiǎn)費(fèi)率等違規(guī)行為，被銀保監(jiān)會(huì)合計(jì)罰款28萬元。另外，據(jù)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局公布的《關(guān)于2022年第三季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)的億元保費(fèi)投訴量在財(cái)險(xiǎn)公司中位列第五位。

據(jù)償付能力報(bào)告顯示，截至2022年四季度末，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)的綜合成本率為137.98%，其中，綜合費(fèi)用率、綜合賠付率分別為56.01%、81.97%。2022年一至四季度，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)的綜合成本率分別為149.95%、121.5%、133.54%、148.97%?？梢?，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)各季度的綜合成本率均處于較高水平，行業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為綜合成本率超過100%或出現(xiàn)承保虧損。

橫向?qū)Ρ葋砜?，與現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模相近的財(cái)險(xiǎn)公司中，2022年，三星財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司、建信財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、史帶財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的綜合成本率分別為85.19%、106.52%、116.86%。可見，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)的綜合成本率在同業(yè)中仍處于較高水平。

據(jù)悉，2020年，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)引進(jìn)聯(lián)想控股股份有限公司、迪潤(rùn)（天津）科技有限公司等互聯(lián)網(wǎng)背景新股東，并表示將由傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型為創(chuàng)新型保險(xiǎn)公司。2021年，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)與燃石醫(yī)學(xué)(NS.BNR)達(dá)成戰(zhàn)略合作，研發(fā)創(chuàng)新健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

此前，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)原保費(fèi)收入居首位的險(xiǎn)種為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2020年，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入占比為57.88%，同期車險(xiǎn)業(yè)務(wù)、短期健康險(xiǎn)的原保費(fèi)收入占比分別為14.08%、8.18%。2021年，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)出現(xiàn)變動(dòng)，短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)成為公司原保費(fèi)收入首位的險(xiǎn)種。2021年，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)原保費(fèi)收入前三位的險(xiǎn)種分別為短期健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，原保費(fèi)收入占比分別為37.5%、23.48%、20.05%。2022年一季度，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)的短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的簽單保費(fèi)為1.11億元，仍為同期保費(fèi)收入居首位的險(xiǎn)種。

2018-2022年，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入分別為1.82億元、1.97億元、2.28億元、5.36億元、6.71億元。可見，自2021年起，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)發(fā)力短期健康險(xiǎn)及車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其保費(fèi)規(guī)模呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，但凈利潤(rùn)由盈轉(zhuǎn)虧。2021年，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)出現(xiàn)1.42億元的虧損。2022年，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)的凈利潤(rùn)為-0.61億元，仍處于虧損狀態(tài)。