消費(fèi)金融頭部公司招聯(lián)金融，又因?yàn)樾畔?wèn)題鬧烏龍了？

(資料圖)

今日，新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)在中國(guó)執(zhí)行信息公開(kāi)網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，2月11日，招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司（以下稱(chēng)“招聯(lián)金融”）在當(dāng)日兩次被列入被執(zhí)行人名錄，執(zhí)行法院為長(zhǎng)沙市中級(jí)人民法院，兩個(gè)案件的合計(jì)執(zhí)行標(biāo)的為345345元。

而截至發(fā)稿前，招聯(lián)金融已經(jīng)向界面新聞等媒體進(jìn)行了回應(yīng)，稱(chēng)“招聯(lián)應(yīng)為‘申請(qǐng)執(zhí)行人’，非‘被申請(qǐng)執(zhí)行人’。律師正就相關(guān)情況和長(zhǎng)沙法院溝通?！?/p>

事情的真相究竟如何，我們還得等中國(guó)執(zhí)行信息公開(kāi)網(wǎng)的信息。但作為當(dāng)之無(wú)愧的消費(fèi)金融老大哥，招聯(lián)金融冒出這種與市場(chǎng)地位不相符的幺蛾子實(shí)在不應(yīng)當(dāng)，因?yàn)轭?lèi)似的事情已經(jīng)發(fā)生過(guò)一次。

猶記得2022年4月22日，招商銀行原黨委書(shū)記、行長(zhǎng)田惠宇涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法，被中央紀(jì)委國(guó)家監(jiān)委紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查。但隨后，據(jù)開(kāi)甲財(cái)經(jīng)等媒體報(bào)道，就在田惠宇接受審查調(diào)查期間，招聯(lián)金融去年5月7日發(fā)生了工商變更，在田惠宇“落馬”半個(gè)月后，再次擔(dān)任公司董事。

或許為了回應(yīng)上述“烏龍”，當(dāng)年5月12日，招聯(lián)金融在官網(wǎng)發(fā)聲，稱(chēng)4月21日（即田惠宇被查消息放出的前一天），招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司按照公司治理規(guī)定，履行相關(guān)董事的內(nèi)部免職流程。根據(jù)股東會(huì)決議，田惠宇不再擔(dān)任招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司董事、副董事長(zhǎng)。公司正在按流程辦理董事補(bǔ)選和工商變更事宜。

一年一次“烏龍”事件，讓人實(shí)在摸不到頭腦。在監(jiān)管如此嚴(yán)格的消費(fèi)金融行業(yè)，作為持牌機(jī)構(gòu)，不知道招聯(lián)金融意欲何為，內(nèi)部到底做了什么工作，才會(huì)兩次出現(xiàn)這種問(wèn)題。

誠(chéng)然，招聯(lián)金融的地位和業(yè)績(jī)都是有目共睹的。招聯(lián)消費(fèi)金融成立于2015年3月，注冊(cè)地址位于深圳前海，注冊(cè)資本100億元，由招商銀行和中國(guó)聯(lián)通共同組建，二者分別持股50%。

在業(yè)績(jī)方面，招聯(lián)金融已連續(xù)多年穩(wěn)坐行業(yè)冠軍寶座。截至2022年6月底，招聯(lián)金融實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入84.16億元，同比增長(zhǎng)13.89%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)19.37 億元，同比增長(zhǎng)25.60%。資產(chǎn)總計(jì)1429.71億元，較2021年下半年初下降4.49%，資產(chǎn)縮水約67億。

目前，招聯(lián)金融已經(jīng)在謀求IPO。2021年3月19日，招商銀行董事會(huì)審議通過(guò)了《關(guān)于招聯(lián)IPO及收購(gòu)招商永隆所持招聯(lián)股權(quán)的議案》，同意啟動(dòng)招聯(lián)金融上市研究工作。2022年底，招商銀行同意招聯(lián)金融股份制改造方案。

不過(guò)，招聯(lián)金融也面臨成長(zhǎng)的煩惱。

首先是增速放緩。除了2022年上半年資產(chǎn)縮水，2018年-2021年，招聯(lián)消費(fèi)金融營(yíng)業(yè)收入分別為69.56億元、107.4億元、128.16、159.33億元，2019年-2021年?duì)I收增速分別為54.4%、19.3%、24.3%，2022年上半年低至13.89%，波動(dòng)中下滑明顯。這表明在急速擴(kuò)張之后，招聯(lián)金融的營(yíng)收進(jìn)入瓶頸期。

此外，是業(yè)務(wù)擴(kuò)張帶來(lái)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)增加，多次被點(diǎn)名和處罰。

去年2月，銀保監(jiān)會(huì)2月8日發(fā)布行政處罰信息，招聯(lián)金融因“八宗罪”被罰290萬(wàn)元。處罰決定書(shū)顯示，招聯(lián)金融主要違法違規(guī)事實(shí)（案由）包括：營(yíng)銷(xiāo)宣傳存在夸大、誤導(dǎo)；收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)質(zhì)價(jià)不符；產(chǎn)品定價(jià)管理不審慎；對(duì)合作商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理不到位；未報(bào)告聯(lián)合貸款表外風(fēng)險(xiǎn)敞口；催收行為不當(dāng)；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審計(jì)工作不規(guī)范；消費(fèi)投訴管理工作不到位。

招聯(lián)金融彼時(shí)回應(yīng)稱(chēng)，該公司高度重視監(jiān)管意見(jiàn)，認(rèn)真反思，在現(xiàn)場(chǎng)檢查過(guò)程中即立查立改，制定整改計(jì)劃和具體措施，并持續(xù)加強(qiáng)整改力度，建立消保工作長(zhǎng)效機(jī)制，已按監(jiān)管要求完成全部整改工作。

但在此之前，招聯(lián)金融還因侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益被點(diǎn)名。2020年10月20日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司侵害消費(fèi)者權(quán)益問(wèn)題的通報(bào)》（下稱(chēng)《通報(bào)》）。該《通報(bào)》稱(chēng)，在檢查中發(fā)現(xiàn)招聯(lián)金融侵害消費(fèi)者合法權(quán)益行為，包括：一是營(yíng)銷(xiāo)宣傳存在夸大、誤導(dǎo)；二是未向客戶(hù)提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而不當(dāng)收取費(fèi)用；三是對(duì)合作商管控不力；四是催收管理不到位?！锻▓?bào)》指出，招聯(lián)金融的上述行為，違反了相關(guān)規(guī)定，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益。

2021年1月4日，國(guó)家移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用安全管理中心發(fā)布應(yīng)用通報(bào)信息，招聯(lián)金融APP被指出存在“未向用戶(hù)明示申請(qǐng)的全部隱私權(quán)限，涉嫌隱私不合規(guī)”的問(wèn)題。

去年3月8日，南方+發(fā)布《315觀察⑧｜借款人爆料遭高利貸和暴力催收，招聯(lián)金融亟需加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)》，稱(chēng)招聯(lián)金融利息高、罰息重，實(shí)際利率與宣傳利率不符。招聯(lián)金融在沒(méi)有任何明顯提示的情況下，把借款人的日利率從之前0.049%提升至0.065％，與app宣傳顯示內(nèi)容嚴(yán)重不符。還有借款人集中投訴招聯(lián)金融高額罰息。報(bào)道還稱(chēng)，招聯(lián)金融催收人員采取暴力催收的做法，第三方催收公司瘋狂聯(lián)系借款人的家人，打電話(huà)、加微信進(jìn)行恐嚇、辱罵等。彼時(shí)，招聯(lián)金融也深夜進(jìn)行了詳細(xì)回應(yīng)。

但監(jiān)管處罰、權(quán)威媒體報(bào)道并未挽救招聯(lián)金融在用戶(hù)層面的感觀。截止發(fā)稿前，招聯(lián)金融在黑貓投訴的累計(jì)被投訴量為20194次，涉及罰息過(guò)高、利息過(guò)高、暴力催收、電話(huà)騷擾、莫名被扣費(fèi)等等。

具體到產(chǎn)品方面，目前旗下產(chǎn)品有現(xiàn)金貸產(chǎn)品招聯(lián)“好期貸”、信用支付產(chǎn)品招聯(lián)“信用付”。前者最高可貸20萬(wàn)，最長(zhǎng)36個(gè)月；后者可在招聯(lián)金融分期商場(chǎng)及教育、醫(yī)美、裝修等領(lǐng)域使用。同時(shí)，“信用付”旗下還有分期支付產(chǎn)品“分期花”業(yè)務(wù)。

目前，招聯(lián)金融的產(chǎn)品收費(fèi)項(xiàng)目較多。據(jù)最新版的《招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司服務(wù)內(nèi)容及價(jià)目公告》，招聯(lián)金融提前還款、逾期均需繳納不同比例的費(fèi)用。其中提前還款有兩種，一種按利率收費(fèi)，收取本金的最高1%；若按分期手續(xù)費(fèi)計(jì)算，則加收一期。逾期還款方面，按利率計(jì)息，招聯(lián)消金有權(quán)將日利率上浮50%；按分期手續(xù)費(fèi)計(jì)費(fèi)，固定罰息率的日罰息率為0.075%。

此外，招聯(lián)消金向借款人兜售微光省錢(qián)卡會(huì)員，連貫包月、連續(xù)包季、年卡的費(fèi)用分別為39.9元、89.9元和399元，前兩者為自動(dòng)續(xù)費(fèi)。而在投訴網(wǎng)站，也有大量用戶(hù)投訴莫名被開(kāi)通微光卡，無(wú)法退款取消。

面對(duì)一系列問(wèn)題，招聯(lián)金融是時(shí)候停下擴(kuò)張的腳步，聽(tīng)一聽(tīng)市場(chǎng)的聲音了。