文:蘇熠

上半年，隨著經(jīng)濟(jì)逐步回暖，消費(fèi)保持著良好的恢復(fù)態(tài)勢(shì)，這為消費(fèi)金融公司業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)奠定了良好的基礎(chǔ)，但即便如此，仍有消費(fèi)金融公司業(yè)績(jī)表現(xiàn)欠佳。

(資料圖片僅供參考)

如小米消金虧損0.57億元；陽(yáng)光消金凈利潤(rùn)同比下滑22.73%；金美信消費(fèi)金融凈利潤(rùn)同比下滑25.43%等。

相比之下，長(zhǎng)銀五八消金的業(yè)績(jī)則較為亮眼。據(jù)零點(diǎn)財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，2022年中期及2022年末，長(zhǎng)銀五八消金的凈利潤(rùn)排名分別為第六和第七位，而今年上半年，長(zhǎng)銀五八消金凈利潤(rùn)一舉越過(guò)杭銀消金和中原消金，位列第四，凈利潤(rùn)4.46億元，同比增長(zhǎng)90.60%。

與此同時(shí)，其存量個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模為263.33億元，而其不良貸款率只有1.52%，遠(yuǎn)低于大部分商業(yè)銀行。

成立近7年，一向低調(diào)的長(zhǎng)銀五八消金近兩年堪稱扶搖直上，是偶然幸運(yùn)還是厚積薄發(fā)。

2017年1月24日，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融正式開(kāi)業(yè)，由長(zhǎng)沙銀行持股比例51%，網(wǎng)鄰信息持股33%，長(zhǎng)沙通程持股16%，總部位于湖南長(zhǎng)沙，初始注冊(cè)資本3億元，2019年4月注冊(cè)資本增至9億元，在行業(yè)中處于尾部水平。

業(yè)務(wù)層面，自成立以來(lái)，長(zhǎng)銀五八消金產(chǎn)品依托直營(yíng)團(tuán)隊(duì)以及長(zhǎng)沙銀行的渠道網(wǎng)絡(luò)，以線下獲客為主，主打直營(yíng)去中介。

直到2019 年，長(zhǎng)銀五八消金向外省拓客，截至目前，其業(yè)務(wù)范圍覆蓋安徽、廣西、云南、貴州、重慶、四川、湖北、江西等多個(gè)省域。2023年，長(zhǎng)銀五八消金的獲客方式發(fā)了前所未有的變化。

據(jù)消金界報(bào)道，5月，長(zhǎng)銀五八消金在招聘網(wǎng)站上發(fā)布了包括線上渠道拓展、線上運(yùn)營(yíng)等在內(nèi)的招聘需求，這意味著曾經(jīng)“只做線下”的長(zhǎng)銀五八或正在進(jìn)行業(yè)務(wù)方面的調(diào)整。

不過(guò)，據(jù)彼時(shí)某大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的從業(yè)者透露，他們與長(zhǎng)銀五八的合作“剛剛啟動(dòng)，還沒(méi)正式上線”。

但其實(shí)，主攻線下這幾年，長(zhǎng)銀五八消金的表現(xiàn)不算差。

如2022年上半年，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營(yíng)收9.8億元，同比增長(zhǎng)38.42%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.34億元，同比增長(zhǎng)108.93%，與此同時(shí)，資產(chǎn)規(guī)模突破200億元，在消費(fèi)金融公司中處于中等水平。

企業(yè)盈利狀況與產(chǎn)品息息相關(guān)，目前，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融主要產(chǎn)品為長(zhǎng)銀五八消費(fèi)貸，最高額度為20萬(wàn)元，年利率為10.8%-21.6%。此外，還有“導(dǎo)游專屬貸”“工薪貸”“裝修貸”等特色產(chǎn)品。

另外，今年8月24日，長(zhǎng)銀五八消金與母行長(zhǎng)沙銀行共同推出的集手機(jī)銀行+直銷銀行于一體的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)—“e錢(qián)莊”正式對(duì)客運(yùn)營(yíng)，產(chǎn)品年利率為10.8%-21.6%。這意味著，長(zhǎng)銀五八消金或?qū)碛懈嗟膱?chǎng)景和機(jī)會(huì)。

然而，業(yè)績(jī)高速增長(zhǎng)背后，長(zhǎng)銀五八消金的問(wèn)題也不少。這從其收到的罰單和涵蓋隱憂的授權(quán)協(xié)議可窺探一二。

2月8日，據(jù)央行長(zhǎng)沙中心發(fā)布的處罰信息顯示，因存在未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息的違法違規(guī)行為，被處75萬(wàn)元罰款。

具體而言，公司層面因未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息，被處罰75萬(wàn)元；時(shí)任長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部貸后中心主任胡少成、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部總經(jīng)理唐小杰分別被處8萬(wàn)元罰款；風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部大數(shù)據(jù)中心主任許洋、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部員工朱虹分別被罰7萬(wàn)元。

隨后，北京商報(bào)記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，只要消費(fèi)者向長(zhǎng)銀五八消金申請(qǐng)借款，無(wú)論審核是否通過(guò)，長(zhǎng)銀五八消金都將“有權(quán)對(duì)用戶個(gè)人敏感信息進(jìn)行查詢、收集、打印、存儲(chǔ)、使用、加工”。但其實(shí)，這一系列授權(quán)操作，或已存在違規(guī)之嫌。

業(yè)績(jī)出眾，但隱憂凸顯，對(duì)于長(zhǎng)銀五八消金的表現(xiàn)，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天認(rèn)為，隨著2023年線下消費(fèi)整體復(fù)蘇，長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融在線下消費(fèi)場(chǎng)景和渠道上的前期布局有望取得相應(yīng)回報(bào)，但伴隨其業(yè)務(wù)規(guī)模的急劇擴(kuò)張，也要注意加強(qiáng)合規(guī)能力建設(shè)，避免因?yàn)椤棒~(yú)龍混雜”造成更多的客戶投訴與監(jiān)管處罰。

從成立到如今，長(zhǎng)銀五八消金安靜的生長(zhǎng)，和同行相比，雖有違規(guī)行為，但也低調(diào)穩(wěn)健。

不過(guò)，長(zhǎng)銀五八消金能否長(zhǎng)期守住當(dāng)下的地位目前還不好說(shuō)，且不談杭銀消金、中原消金這些強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，潛在對(duì)手南銀法巴消金、寧銀消金對(duì)其“威脅”也不容小覷。

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