近日，國美信科技投資有限公司（以下簡稱“國美信科”）發(fā)生工商信息變更，控股股東由國美控股集團(tuán)有限公司（以下簡稱“國美控股”）變?yōu)楸本i潤投資有限公司（以下簡稱“鵬潤投資”）。此前，國美控股新增執(zhí)行人信息，執(zhí)行標(biāo)的超2.18億元，且部分股份被司法凍結(jié)。

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同時，國美信科旗下的消費信貸產(chǎn)品“國美易卡”屢被用戶投訴。因平臺收取額外的服務(wù)費及擔(dān)保費，多位用戶表示實際貸款利率與合同顯示利率相差甚遠(yuǎn)，最高已達(dá)到50%。“國美易卡”為國美信科依托國美小額貸款有限公司（以下簡稱“國美小貸”）牌照設(shè)立的貸款產(chǎn)品，但國美小貸目前的注冊資本僅5.3億元，還未達(dá)到監(jiān)管提出的10億元標(biāo)準(zhǔn)。

國美信科是在原國美金融的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，官網(wǎng)顯示，國美信科目前的業(yè)務(wù)包括消費信貸、國美基金、國美保險經(jīng)紀(jì)和國美黃金，而消費信貸業(yè)務(wù)則包括國美易卡、國美分期、美易融三款產(chǎn)品。

其中，國美易卡為國美信科旗下首個消費分期平臺，產(chǎn)品涵蓋取現(xiàn)消費、門店分期、在線商城分期等多項服務(wù)。國美易卡APP顯示，其貸款產(chǎn)品最高申請額度20萬元，年化利率在7.20%-35.75%之間，具體的貸款利率以提現(xiàn)后展示的信息為準(zhǔn)。

然而近日，多位國美易卡用戶向《中國科技投資》記者表示，申請貸款后實際貸款利率與貸款合同展示的利率有較大差距。張華（化名）向《中國科技投資》記者表示，2021年12月，因資金需要通過國美易卡APP借款8000元，分12期償還，每期還款802.67元，借款合同顯示年化利率為8.1%。

直到今年8月，張華查看還款詳情才發(fā)現(xiàn)，除了還款本金和利息，每期還需償還104.59元擔(dān)保費，12期共計1255.08元。張華提供的《委托擔(dān)保合同》顯示，借款擔(dān)保方為江西華章漢辰融資擔(dān)保集團(tuán)股份有限公司。若以IRR計算，這筆貸款的年利率已達(dá)到35.76%。

另一位用戶李霖（化名）亦有類似遭遇。李霖告訴記者，2019年5月通過國美易卡APP借款約1.32萬元，還款期限12個月，借款合同顯示年化利率為8.2%，以此計算利息應(yīng)為1079.28元。

然而，李霖提供的還款賬單詳情顯示，其每期還款金額不等，除包含本金和利息外，還包括咨詢服務(wù)費和信息服務(wù)費，總還款金額約1.72萬元。其中，利息568.63元，服務(wù)費3455.3元。以IRR計算，這筆貸款的實際年化利率約為52.4%，遠(yuǎn)高于合同約定利率；此外，實際支付的利息與應(yīng)支付利息也不相符。

李霖表示，“一開始知道有服務(wù)費，但以為是按照合同展示的利率還款，但還款數(shù)期后，感覺還款金額偏高，于是通過計算年化利率才發(fā)現(xiàn)比合同高出太多”。根據(jù)李霖提供的《信息咨詢服務(wù)協(xié)議》，甲方為李霖，乙方為北京國美融通科技有限公司（以下簡稱“國美融通”），即國美易卡的運營主體，中介服務(wù)機構(gòu)為深圳市贏眾通金融信息服務(wù)有限責(zé)任公司。

協(xié)議內(nèi)容顯示，信息服務(wù)費是指乙方因向借款人提供信息咨詢等服務(wù)而收取的費用，信息服務(wù)費=甲方的借款本金*0%*借款期數(shù)，且甲方應(yīng)于首期還款日向乙方支付信息服務(wù)費。若按照協(xié)議條款計算，信息服務(wù)費應(yīng)為0元，但李霖卻需要支付10期信息服務(wù)費。目前，李霖仍在與國美易卡方面協(xié)商退款事宜。

經(jīng)梳理統(tǒng)計，黑貓投訴平臺已有15159條關(guān)于國美易卡的投訴，除還款利率過高外，還包括暴力催收、罰息過高、砍頭息等。對此，京師律師事務(wù)所律師孫曉東向《中國科技投資》記者分析道：“根據(jù)相關(guān)金融法律的立法目的，金融機構(gòu)要充分保障金融消費者知情權(quán)，及時、準(zhǔn)確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，使用有利于金融消費者接收、理解的方式向金融消費者告知利率、費用等與其切身利益相關(guān)的重要信息。如果‘國美易卡’借款平臺對于多收取的利息超過年化24%的部分，依據(jù)《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強金融審判工作的若干意見》第2條規(guī)定，‘金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失為由，請求對總計超過年化利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持，以有效降低實體經(jīng)濟(jì)的融資成本’，應(yīng)當(dāng)予以返還?！?/p>

“金融借款最高利率，由于司法解釋沒有明確規(guī)定，各地法院對此理解各有不同，因此在司法實踐中出現(xiàn)一定的分歧。有的法院按照《最高人民法院關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復(fù)》規(guī)定認(rèn)定，金融借款利率不適用民間借貸利率，從而認(rèn)為金融借款利率應(yīng)適用《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強金融審判工作的若干意見》規(guī)定，按照24%利率進(jìn)行判決；有的法院認(rèn)為金融借款最高利率不得超過民間借貸利率的上限，按照最新的民間借貸司法解釋規(guī)定4倍的LPR計算，即16%左右。在我看來，現(xiàn)階段沒有明確的法律依據(jù)來對此種情況進(jìn)行明文約束，在沒有新的司法解釋出臺之前，小貸公司規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)按照《最高人民法院關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復(fù)》規(guī)定，即24%為宜?！睂O曉東補充道。

目前，國美控股旗下的金融業(yè)務(wù)持有包括第三方支付、小額貸款、融資租賃、商業(yè)保理、基金銷售、保險經(jīng)紀(jì)等多項金融牌照。而國美易卡則是國美信科依托國美小貸的牌照設(shè)立的產(chǎn)品。

從股權(quán)結(jié)構(gòu)看，國美小貸的大股東為北京國美電器有限公司（以下簡稱“國美電器”），持股比例45.28%，國美易卡的運營主體國美融通為第四大股東，持股比例5.66%。企查查顯示，今年9月份，國美小貸先后三次進(jìn)行股權(quán)出質(zhì)，共計出質(zhì)5億元股權(quán)，質(zhì)權(quán)人均為博盛美通（北京）管理咨詢有限公司。

國美小貸成立于2015年，公司曾先后進(jìn)行過兩次增資，2019年國美小貸注冊資本由3億元增至5億元；今年4月，國美小貸新增3000萬元注冊資本，注冊資本變更為5.3億元。值得注意的是，即使經(jīng)歷過兩次增資，國美小貸仍未達(dá)到目前監(jiān)管要求的注冊資本標(biāo)準(zhǔn)。

根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》要求，從事網(wǎng)絡(luò)小額貸款的企業(yè)注冊資本不低于人民幣10億元，跨省經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)注冊資本不低于人民幣50億元，且均為一次性實繳貨幣資本。

對此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，上述小額貸款管理辦法是征求意見稿，尚未正式實施，還有過渡期；而亦有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未達(dá)注冊資本開展業(yè)務(wù)存在合規(guī)風(fēng)險，既然監(jiān)管信號已經(jīng)出來了，機構(gòu)需要早做準(zhǔn)備。

然而，2020年4月，國美小貸曾因提供虛假經(jīng)營信息被天津市地方金融監(jiān)督管理局處以50萬元罰款的行政處罰；同年的“3·15”晚會，國美易卡等多個網(wǎng)絡(luò)借貸APP亦因手機軟件盜竊用戶個人信息的問題被點名。

此外，企查查顯示，國美信科于近日發(fā)生工商信息變更，全資股東由國美控股變更為北京鵬潤投資有限公司（以下簡稱“鵬潤投資”）。鵬潤投資系黃光?？毓晒?，而國美控股亦為鵬潤投資的全資子公司。

今年9月，國美控股新增一則被執(zhí)行人信息，執(zhí)行標(biāo)的超2.18億元。10月12日，中關(guān)村（000931.SZ）發(fā)布關(guān)于控股股東及其一致行動人部分股份被司法再凍結(jié)、輪候凍結(jié)的公告。公告顯示，截至2022年10月10日，國美控股、國美電器所持股份被司法凍結(jié)1.37億股，占其所持股份比例的51.60%，占中關(guān)村總股本比例的18.14%；國美控股、國美電器所持股份被輪候凍結(jié)1.15億股，占其所持股份比例的43.38%，占公司總股本比例的15.25%。

此前，國美控股被爆拖欠員工工資、裁員、降薪等問題。對此，國美控股在回應(yīng)欠薪問題時對媒體表示，公司確實遇到了前所未有的巨大困難和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，對薪資發(fā)放做了一些臨時調(diào)整，不排除繼續(xù)實施裁員計劃。

記者就消費信貸產(chǎn)品、小貸公司注冊資本、控股股東等問題致函國美信科，截至目前，尚未收到回復(fù)。