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“臻有錢恭喜您！預(yù)審8000授信額限時發(fā)放，今日申請有機(jī)會享免息紅包，到哈啰-錢包-借錢領(lǐng)取……”近日，哈啰貸款平臺“臻有錢”向用戶發(fā)送了這樣一條貸款營銷短信。從產(chǎn)品來看，臻有錢主要采用的是助貸的商業(yè)模式，并接入了風(fēng)險報告、借錢優(yōu)選等產(chǎn)品，此外還涉獵了保險、手機(jī)租賃、車抵貸等業(yè)務(wù)。

在出行領(lǐng)域坐擁數(shù)億用戶的哈啰，如今跨界布局貸款，對業(yè)內(nèi)來說本不奇怪。不過北京商報記者在實際貸款中發(fā)現(xiàn)，臻有錢的助貸模式中多個設(shè)置暗藏隱憂，例如，貸款申請過程中，該平臺采取了多家貸款機(jī)構(gòu)一攬子授權(quán)的方式，引發(fā)爭議；此外該平臺多次以提額為由推薦的風(fēng)險報告，被消費(fèi)者質(zhì)疑倒添了更高的貸款成本。

圖片來源：哈啰官網(wǎng)

如果一個貸款平臺發(fā)來短信，宣稱有預(yù)審近萬元的授信額度限時發(fā)放，還有機(jī)會領(lǐng)到免息紅包，你會點擊一試嗎？

就在近日，在未申請貸款的前提下，北京商報記者也收到了來自哈啰的貸款營銷短信。下載App進(jìn)入借錢頁面后，平臺首先彈出了一個“已獲得臻有錢借款資格，急速審批、最快30秒到賬”的紅包，宣稱“審批快、額度高、合規(guī)放心”，最高可借額度20萬元，年化利率10.8%起，可循環(huán)放貸。

20萬元的貸款額度，年化利率10.8%起，這一宣傳對不少急需資金的消費(fèi)者來說誘惑力不小。為一探究竟，北京商報記者進(jìn)一步點擊“領(lǐng)取額度”，同意了臻有錢相關(guān)服務(wù)協(xié)議和個人信息保護(hù)及隱私政策后，開啟了一系列提額操作。

貸款申請一共分為三步：首先是個人信息填寫，借款用戶需要填寫學(xué)歷、月薪、居住地、詳細(xì)地址及多個聯(lián)系人的姓名手機(jī)號及關(guān)系等個人信息；隨后則需上傳身份證正反面核對身份信息；最后則是刷臉認(rèn)證。

北京商報記者注意到，臻有錢自身并不貸款，主要承擔(dān)助貸角色，并介入了第三方的信用審核和風(fēng)控審核。例如其服務(wù)協(xié)議中提到，臻有錢主要向用戶“提供第三方機(jī)構(gòu)的介紹信息展示、第三方貸款、分期或綜合（金融）信息服務(wù)的產(chǎn)品信息展示，及第三方服務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)查詢及展示等服務(wù)”。

另據(jù)個人信息保護(hù)及隱私政策，用戶在使用臻有錢服務(wù)過程中，臻有錢將獲取用戶的個人隱私信息、負(fù)債信息、財產(chǎn)信息等，主要用于實名制管理、身份識別、信用審核、風(fēng)控審核。

不過，不同于與其他助貸平臺的一次推薦，臻有錢的助貸采取的是“一鍵授權(quán)、多波提額”方式，申請貸款時并非用戶單獨(dú)授權(quán)，而需一鍵同意三家機(jī)構(gòu)的多份協(xié)議。若其中一家審批成功，就不再為用戶申請其他機(jī)構(gòu)額度，若不成功，則會將用戶貸款申請、個人信息及授權(quán)順延至其他貸款公司。

具體來看，在收集完系列信息后，臻有錢首先向記者推薦了第一波貸款機(jī)構(gòu)，即中銀消費(fèi)金融、億聯(lián)銀行、百信銀行三家，雖然一鍵閱讀并同意了多份協(xié)議，但最終由中銀消費(fèi)金融一家給出額度，審批通過了7000元的貸款，年利率23.725%。

這時，用戶可以直接點擊提現(xiàn)，但同時也可再次申請?zhí)犷~。若要提額僅需進(jìn)行人臉認(rèn)證，臻有錢平臺會再次推薦第二波貸款機(jī)構(gòu)。從推薦的機(jī)構(gòu)來看，第二波貸款機(jī)構(gòu)包括百信銀行、唯品富邦消費(fèi)金融、小贏卡貸，第三波貸款機(jī)構(gòu)包括洋錢罐、度小滿、我來數(shù)科，第四波則是度小滿、我來數(shù)科、中郵消費(fèi)金融。

重復(fù)此前的一鍵授權(quán)操作后，最終，百信銀行給出了3萬元額度，年利率24%；小贏卡貸給出8000元額度，年利率35.99%；我來數(shù)科額度11300元，年利率36%。

整體來說，從貸款利率來看，臻有錢推薦的貸款利率與宣傳的10.8%起仍有一定差距；另外，一鍵同意多家機(jī)構(gòu)協(xié)議的授權(quán)操作，也引發(fā)爭議。

根據(jù)北京商報記者11月28日查詢的個人信用報告，在此次貸款中，共有中銀消費(fèi)金融、百信銀行、杭銀消費(fèi)金融、深圳市世紀(jì)融泰融資擔(dān)保有限公司、度小滿有過征信查詢記錄，主要原因為貸款審批和擔(dān)保資格審批。

“一般來說，誰借給用戶錢，誰就獲得用戶信息授權(quán)，其他金融機(jī)構(gòu)不能獲得用戶授權(quán)?！闭憬髮W(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林告訴北京商報記者，哪怕其中一家授信失敗，也要經(jīng)過用戶同意然后再向新的金融機(jī)構(gòu)授權(quán)，推進(jìn)業(yè)務(wù)。

盤和林認(rèn)為，一鍵授權(quán)多家在聯(lián)合貸業(yè)務(wù)中比較普遍，主要是平臺和多家金融機(jī)構(gòu)要承擔(dān)同一筆貸款業(yè)務(wù)，所以用戶不能只授權(quán)給一家，而要授權(quán)給多家，但對于助貸業(yè)務(wù)，這顯然違反了“最小必要原則”，同時也違反了個人信息保護(hù)法的相關(guān)條款，這種一鍵授權(quán)實際上類似于默認(rèn)同意和概括授權(quán)，而這些操作都是違規(guī)行為。

如果說一鍵授權(quán)多家貸款機(jī)構(gòu)操作引人費(fèi)解，那被授權(quán)的機(jī)構(gòu)又進(jìn)一步捆綁超50份個人信息查詢授權(quán)書的設(shè)置，在業(yè)內(nèi)來說也屬罕見。

北京商報記者實測發(fā)現(xiàn)，在臻有錢申請借款的過程中，需一鍵同意多家貸款機(jī)構(gòu)的協(xié)議，其中包括個人征信查詢及使用授權(quán)書、信用消費(fèi)貸款申請和使用合同、非學(xué)生承諾函等。這些貸款資金方主要包括銀行、持牌消金機(jī)構(gòu)，同時也有部分為小貸、助貸公司等。

不過，在被授權(quán)的部分助貸公司協(xié)議中，又進(jìn)一步捆綁了多份協(xié)議。從具體內(nèi)容來看，其中除了有融資擔(dān)保公司的個人征信查詢報送授權(quán)書、融資擔(dān)保服務(wù)申請書，和多家消金公司的用戶注冊協(xié)議、貸款申請和使用合同，以及部分銀行的電子簽章使用授權(quán)書、人臉信息使用授權(quán)書外，還包括超50份個人信息查詢授權(quán)書，進(jìn)一步被授權(quán)的機(jī)構(gòu)中有銀行、信息科技公司、小貸公司和消費(fèi)金融公司等，獲取的信息包括身份證、聯(lián)系電話、通訊信息、社保信息、財產(chǎn)信息、就業(yè)狀況、收入情況等多項個人隱私信息。

為避免偶然性，北京商報記者另外還邀請了多位用戶進(jìn)行實測，但也遇到了同樣的一鍵授權(quán)多家機(jī)構(gòu)的操作，其中捆綁的協(xié)議同樣超50家。

為何會出現(xiàn)這種套娃式授權(quán)？對于合作機(jī)構(gòu)此舉，平臺是否知情？如何保障用戶個人信息安全？北京商報記者對哈啰平臺進(jìn)行采訪，但后者未給出回應(yīng)。

需要注意的是，今年銀保監(jiān)會發(fā)布的關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險提示明確提醒，一些金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺在開展相關(guān)業(yè)務(wù)或合作業(yè)務(wù)時，對消費(fèi)者個人信息保護(hù)不到位，比如以默認(rèn)同意、概括授權(quán)等方式獲取授權(quán)，侵害了消費(fèi)者個人信息安全權(quán)。

另外，個人信息保護(hù)法亦明文規(guī)定，如果個人信息提供給其他方，需要取得用戶單獨(dú)同意，不能一攬子捆綁同意。

“一鍵授權(quán)主要存在助貸或聯(lián)合貸模式中，這種商業(yè)模式中消費(fèi)者向誰授權(quán)，權(quán)利讓渡范圍很多都不明確，容易對金融消費(fèi)者的決策產(chǎn)生誤導(dǎo)?！?北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞告訴北京商報記者，開展個人信息處理活動應(yīng)遵循最小必要原則，一鍵授權(quán)多家機(jī)構(gòu)屬于個人信息過度收集，違反了《信息安全技術(shù)個人信息安全規(guī)范》，對于用戶來說會涉及到個人信息泄露的風(fēng)險。

“超50份個人信息捆綁授權(quán)確實存在信息濫用風(fēng)險。”盤和林同樣說道，對于此類行為后續(xù)整改要分兩個層面，一是業(yè)務(wù)層面需要減少嵌入，將業(yè)務(wù)分離出來；另外則是信息層面，要細(xì)化授權(quán)操作，對用戶信息授權(quán)數(shù)量進(jìn)行限制。

另談及原因，零壹研究院院長于百程進(jìn)一步指出，“目前行業(yè)還是缺少對信貸環(huán)節(jié)中個人信息保護(hù)條款的更明確規(guī)范和指引，特別是在助貸平臺協(xié)議方面，從而導(dǎo)致各家在具體執(zhí)行中的信息授權(quán)、共享等范圍不一致，很多條款個人用戶也難以辨別，從而出現(xiàn)爭議和侵害權(quán)益行為”。

在于百程看來，一鍵授權(quán)容易形成對消費(fèi)者權(quán)益的侵害，后續(xù)在具體個人信息授權(quán)過程中，平臺還是要以合規(guī)為前提，比如明確提醒、細(xì)化授權(quán)內(nèi)容或者進(jìn)行單獨(dú)授權(quán)等，給予消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)。

值得一提的是，在北京商報記者實測和多位用戶申請貸款的過程中，臻有錢平臺也多次向用戶推薦風(fēng)險報告，宣稱購買報告可“優(yōu)先審核放款”“全面風(fēng)險監(jiān)控”，并打上了“審核加速90%”“借錢必查”等標(biāo)簽。

例如，北京商報記者在每一次等待貸款額度審批時，平臺頁面都會提醒“78%用戶借款失敗是由于被命中黑名單”，提醒“立即檢測”；另外平臺首頁也有風(fēng)險報告入口，宣稱“借款前必看”；此外，這一風(fēng)險報告還被平臺包裝為“專屬優(yōu)先放款特權(quán)”，開通后可享每月優(yōu)先放款審核、尊享額度、自動風(fēng)險監(jiān)控特權(quán)。

北京商報記者進(jìn)一步點擊發(fā)現(xiàn)，這一所謂的“個人風(fēng)險報告”，需要用戶單獨(dú)付費(fèi)29.9元。報告由深圳市天下信息服務(wù)有限公司提供，主要檢測用戶失信風(fēng)險、消費(fèi)風(fēng)險、司法風(fēng)險、手機(jī)風(fēng)險預(yù)警、行為風(fēng)險、信息安全風(fēng)險、資產(chǎn)風(fēng)險等。

被臻有錢如此力推的風(fēng)險報告，真的有用嗎？是否會推動貸款公司優(yōu)先放款？又是否享有提額？對此，北京商報記者向哈啰平臺求證，后者未給出回應(yīng)。

不過，多家貸款公司向北京商報記者透露，其放款額度及速度與風(fēng)險報告無關(guān)，“基本不會影響風(fēng)控決策，也不會提高額度和通過率”。

每月29.9元的風(fēng)險報告費(fèi)用，在消費(fèi)者看來，實際也為貸款倒添了更高的成本，這樣一份收費(fèi)的信息報告，為何平臺要在貸款過程中頻頻推薦？雖然未獲得哈啰平臺正面回應(yīng)，但記者通過多家助貸公司處的采訪，了解到一些關(guān)鍵信息。

例如，一助貸公司工作人員如是說道，“接入風(fēng)險報告是資金方對我們的一些硬性要求，行業(yè)很多助貸公司實際都會接入”。

“列入風(fēng)險報告的確實有很多家，會有很小一部分的盈利空間，不過我們資金方?jīng)]有特別要求?！绷硪恢J公司相關(guān)負(fù)責(zé)人同樣介紹。

另外，冰鑒科技研究院高級研究員王詩強(qiáng)告訴北京商報記者，部分中小金融機(jī)構(gòu)，包括中小銀行及其他資金方，由于其資金來源較貴，再考慮運(yùn)營及管理成本，在與助貸機(jī)構(gòu)合作時，只能服務(wù)愿意給到利率要求較高的長尾客戶，否則展業(yè)不掙錢甚至虧本。而助貸機(jī)構(gòu)收取的風(fēng)險報告費(fèi)用，實質(zhì)上會提高客戶的貸款利率，這部分客戶就會推薦給更多的中小資金方，從而獲取貸款的可能性更大。

王詩強(qiáng)進(jìn)一步稱，購買風(fēng)險評估報告并不會提高某家平臺的通過率，但是會獲得更多金融機(jī)構(gòu)提供信貸服務(wù)的可能性。在客戶不購買風(fēng)險評估報告或者會員服務(wù)時，助貸機(jī)構(gòu)只會將他們導(dǎo)流到部分中大型金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險定價，可能風(fēng)險評估要求較高，從而導(dǎo)致客戶通過率較低。但是，當(dāng)客戶購買風(fēng)險評估報告后，相當(dāng)于其實際融資成本變高，助貸機(jī)構(gòu)就會將他們導(dǎo)流到風(fēng)控要求較低、融資成本要求較高的機(jī)構(gòu)，此時，客戶獲得融資的概率就會變大。

“其實，會員費(fèi)或者風(fēng)險報告的購買存在很多貓膩，例如，對于優(yōu)質(zhì)客戶或者征信良好的消費(fèi)者來說，在申請貸款時，可以不購買相關(guān)報告，大概率也會審核通過；但是對于資信較差的客戶，就另當(dāng)別論；另外，如果用戶征信逾期較多，也不建議購買風(fēng)險報告，因為大概率沒有金融機(jī)構(gòu)會放款，此時購買風(fēng)險報告也是白白浪費(fèi)錢?！蓖踉姀?qiáng)建議道。

哈啰公司成立于2016年9月，業(yè)務(wù)起步于大眾熟悉的共享單車，目前，哈啰主要提供移動出行服務(wù)及新興本地服務(wù)，包括兩輪共享服務(wù)（哈啰單車、哈啰助力車）以及四輪出行服務(wù)（哈啰順風(fēng)車、哈啰打車）等，另外也布局了租車服務(wù)聚合平臺哈啰租車。截至2022年4月底，哈啰注冊用戶突破5.5億。

和不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭一樣，有了流量后，哈啰也將目光瞄準(zhǔn)金融。從產(chǎn)品布局來看，哈啰平臺目前推出了借錢、保險、信用卡等金融類業(yè)務(wù)，其中貸款產(chǎn)品除了自營的臻有錢外，還包括借款優(yōu)選、車抵貸等。

另在11月初，有媒體消息稱，哈啰目前有意布局網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，做大助貸業(yè)務(wù)，但管理層對收購網(wǎng)絡(luò)小貸仍持猶豫態(tài)度。

對于后續(xù)金融業(yè)務(wù)布局，北京商報記者向哈啰進(jìn)行采訪，截至發(fā)稿對方未給到回應(yīng)。

在于百程看來，哈啰已成為出行領(lǐng)域的大型平臺，覆蓋多種出行相關(guān)服務(wù)和生態(tài)，積累了幾億級的用戶以及過千萬的日活。作為細(xì)分領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，布局多元化的金融服務(wù)與原有業(yè)務(wù)形成協(xié)同，提升用戶黏性，同時增加盈利，這已經(jīng)成為一種趨勢，哈啰也不例外。

不過，金融業(yè)務(wù)持牌已成為合規(guī)要求，理財、基金、保險等代銷及支付業(yè)務(wù)，包括直接發(fā)放貸款等，均需要相關(guān)金融牌照。“因此，助貸以及信用卡推薦等，就成為哈啰等互聯(lián)網(wǎng)平臺試水金融的初期首選業(yè)務(wù)?！庇诎俪踢M(jìn)一步稱。

于百程表示，哈啰的核心優(yōu)勢是出行場景，用戶剛需且高頻，涉及出行、車、票務(wù)甚至住宿等，與之相關(guān)的消費(fèi)場景也比較多，信貸、保險、支付等金融服務(wù)與這些業(yè)務(wù)場景有比較好的契合度。但是，互聯(lián)網(wǎng)平臺開展金融業(yè)務(wù)，在合規(guī)性、數(shù)據(jù)安全、消費(fèi)者隱私保護(hù)、合理營銷等方面更需要重視，要以符合相關(guān)監(jiān)管要求為前提。

“在金融領(lǐng)域，這一類平臺可能缺乏業(yè)務(wù)合規(guī)性的思考，既缺少合規(guī)人才、合規(guī)認(rèn)識的問題，也有平臺技術(shù)不夠完備的問題?！北P和林同樣稱，要布局金融，未來互聯(lián)網(wǎng)平臺還是要更注重合規(guī)化，注重用戶信息保護(hù)，提高金融業(yè)務(wù)的合規(guī)性。

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